안녕하세요 질문자님

질문해주신 내용에 대해 복사글이 아닌 기재해주신 내용을 바탕으로 직접 기재해설명드려보겠습니다.

 30대 직장인입니다.

결혼 후 와이프와 함께 직장생활하면서 빚을내서 집을 구매했는데

아이가 태어나고 와이프가 직장을 부득이하게 그만두면서 현 상황까지 오게 되었습니다.

개인 회신이 가능한지 알고 싶습니다.

빚으로 구매한 주택도 재산으로 들어가서 안되는지요..

직장 및 가정에는 알리지 않고 진행하고 싶습니다.

주택담보대출은 계속 상환하면서 나머지 대출을 개인 회생으로 진행하고자 합니다.

가능할지 도움 부탁 드립니다.

현재 상황

소득 : 월 240~250(증빙가능)

가족구성 : 3인(부부,아이)

자택 : 1억6천(구입당시 금액)

 -주택담보대출 1억 5백만원(현재 1억 2백남음)

 -우리은행 5백만원 대출 (현재 3백 5십정도 남음)

 -햇살론 1천만원 대출(현재 8백만원 가량 남음)

 -현대캐피탈 9백만원 대출

 -신한은행 4백만원 마이나스 대출

 -신한카드 약 5백만원 카드 리볼빙 진행중

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안타깝지만 질문자님께서는 개인회생이나 파산, 신용회복등 금융기관이나 법원에서 만들어놓은 채무조정제도를 이용하시는분이 아니라 일명

"하우스푸어"라고 불리는 소득대비 너무 과도한 부동산을 보유하고있어 

채무자인 질문자님께서 혼자 버시는소득 240 ~ 250만원으로 세가족의 생활비와 매달 나가는 부동산담보대출금의 원리금, 기존 부동산담보대출을 제외한 채무의 원리금 상환금액이 점점 힘들어지시는것으로 보여집니다.

질문자님께서 우리나라에 그 어떤제도도 신청이 불가능한 이유는

현재 질문자님의 재산이 채무를 초과하기때문이며 이 재산은 원래

"신청인명의" 부동산, 자동차, 예금, 적금, 보증금, 보험해약금중 담보대출을 제외한 "전부"와

"배우자명의" 부동산, 자동차, 예금, 적금, 보증금, 보험해약금중 담보대출을 제외한 "절반"이 신청인의 재산으로 평가되지만 다른건 물어볼 필요도 없이 일단 질문자님 명의 부동산 시세 1억 6천이 구입당시 금액이니 지금은 이것보다 가격이 더 많이나가겠지만 1억 6천시세로만 잡아도 해당 부동산에 담보대출 원금 1억 200만원을 제외한 4800만원이 "부동산"하나만 따졌을때의 재산가치가 되고

은행과 햇살론, 캐피탈과 마이너스통장, 카드대금을 더한 "무담보채무"가 고작 3천이 채 안되는 2950만원밖에 되지않아 재산이 채무를 1800만원가량 넘어서 그 어떠한 제도도 신청이 불가능한 상황입니다.

빚으로 구매한 주택도 재산으로 들어가서 안되는지요..

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질문자님도 아시다시피 본인돈은 5천이 채 안들어가고 나머지는 대출입니다. 해당금액은 1억 6천만원의 재산평가가 아닌 5천가량의 재산가치로 평가가 되며 무조건 "부동산을 보유"하고잇다고 해서 안되는게 아닌 그 재산가치가 채무금액을 넘어서는경우 신청이 안되는거라고 생각하시면 됩니다.

직장 및 가정에는 알리지 않고 진행하고 싶습니다.

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개인회생신청시 애초부터 본인, 채권자, 법원, 담당사무실 이 4군데를 제외한 그 어떤누구도 본인스스로 개인회생신청여부를 떠들고다니지 않는이상 회생진행중인지를 알아볼 방법은 없으며 신청이 가능한 조건이였다면 크게 걱정안하셔도 될 부분이였습니다.

주택담보대출은 계속 상환하면서 나머지 대출을 개인 회생으로 진행하고자 합니다.

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애초에 개인회생진행시 담보대출받아진 재산을 유지하기위해서 최저생계비라는 제한된 생활비로 원리금 상환을 따로 하셔야 재산의 보유와 유지가 가능하지만 이또한 부동산담보대출의 경우 담보대출을 해준 금융기관이 어디인지에 따라 회생진행시 자동이체 되던 계좌를 멈춰버리고, 임의경매를 처리하는곳이 있는데 이런 금융기관에서 담보대출을 받으신경우 대출금명의를 배우자로 돌리시던가 타인명의로 파셨어야 했습니다만 애초에 개인회생신청대상자 자체가 안되시니 참고만 하시기 바랍니다.

현 상황에서 거주하고 계신 부동산에 평가되는 재산가치로만 따져도 4800만원이 재산, 이 금액에서 1.2배 이상을 5년간 상환하셔야 하는 분이였다보니 5800가량이 재산가치가 되고, 해당금액보다 채무가 더 많다면 그나마 회생신청이 가능해지시니 그때 다시 상담을 받아보시기 바랍니다.

추가적인 궁금한 사항이나 상담받으시고 싶으신 내용이 있으시다면

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