안녕하세요 질문자님
질문해주신 내용에 대해 복사글이 아닌 기재해주신 내용을 바탕으로 직접 기재해 설명드려보겠습니다.
안녕하세요.
올해 26살 직장인 입니다.
요새 대출금때문에 정말로 죽고싶을정도로 힘이 듭니다..
현대캐피탈(신용대출) + 국민은행(이지론) 대출금 총액이 약 2,700만원이거든요..
제 월급 180만원입니다.
대출금 월 150만원 + 월세비 50만원 + 통신비 10만원 = 총 210만원은 기본으로 나갑니다..
도저히 감당할수가 없어서... 방법을 찾고 있는데요..
현재 제가 이렇게 빚에 허덕이고 있는거는 가족도 주변 지인도 아무도 모르거든요..
정말로 죽을려고 수면제도 사보려고 했지만 그것도 쉽지만은 않아요..
여기서 질문좀 할께요..
1. 만약에 월 마다 내는 대출금 150만원씩을 못낸다면 어떻게 될까요..?
2. 집에와서 빨간딱지붙이고 제가 다니는 회사도 퇴사 당할수있나요..?
3. 핸드폰도 다 정지되고 주변사람들에게도 다 알려지나요?
4. 월 소득은 꾸준히 있는데.. 대출기간 5년이상에 이자만 지불할 수 있는 대출권이 있을까요..?
5. 대출금 2,700만원을 어떻게 갑아야 할까요.. 정신적으로 너무 힘듭니다.
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워낙 많은 대출관련 회생관련 답변이 있어 질문자님께서 이 글을 읽어보실지는 모르겠으나 우선 당시 본인께서 많이 걱정도 되고 답답하신마음에 글을 올려주셨을테니 최대한 설명드려보자면
질문자님께서 정작 원하는게 당장의 대출을 받으시는건지요? 아니면 이 채무를 정상적으로 상환할수 있는 방법인지요?
우선 대출은 제가 전문적으로 하는게 아니다보니 다른답변 남겨주신분들의 글을 읽어보시면 될텐데 지금 기존의 대출금도 사실 정상적인 상환이 힘들어 연체가 되실것 같으신분이 또다시 대출을 받아 대환을 한다 하더라도 그게 얼마나지속되실지는 본인스스로도 한번 겪어보아 잘 아실것으로 압니다.
대부분 질문자님같은 경우 대환대출을 받거나 대출을 갈아타는것보다 개인회생이라는 제도를 신청하게 되시는데 우선 회생이라는 제도는
채무자가 채무자스스로의 소득으로 정상적인 채무상환이 불가능해 연체가 될것 같을때 기존 채무상환하던돈이 얼마가 되었건 생계비를 보장해 일단 넉넉하지는 않지만 어느정도 생계유지를 할수있는 돈을 보장해주고 남은 돈으로 채무를 상환하게 하는 제도를 개인회생제도라 합니다.
지금 본인의 소득대비 2700만원의 채무는 사실 그렇게 크지 않은 채무입니다. 본인의 나이대에 이정도채무를 가지고있는분이 본인만 있는건 아니지만 채무가 2700만원이 있다는 사실이 본인에게 직접적인 어려움이 아닌 월 소득 180만원에서 매달 채무상환하는데 사용해야하는 돈이 150만원이라는 사실이 더 큰 부담으로 느껴지실겁니다.
180만원 벌어 150만원 채무상환을 하고 월세와 통신비로만 60이 더 나간다면 기재해주신대로 월 210만원씩이 나가야하는데 이정도의 비율이라면 생계비는 아예 존재하지도 않게됩니다. 그렇다고 사람이 물만먹고 살수도 없고 아껴쓴다 하더라도 아예 돈을 안쓰고 살수는 없는 노릇입니다.
그러다보면 생활비가 모잘라 대출받아 생계를 꾸려나가거나, 생활비를 쓰다보니 빚갚을돈이 모잘라 대출받아 돌려막기를 하는등 현재 질문자님의 상태라면 길어야 한두달사이에 신용불량자가 될건 뻔합니다.
이렇게 계속 지속이 되다 연체가되면 그때부터 본인을 "신용불량자"라고 하는데 이때부터는 이제 채권자들이 문자와 전화를 하기 시작하고 집으로 찾아오거나 직장으로 찾아오고 민사소송을 통해 통장이나 급여, 집에 빨간딱지를 붙이는 압류까지 가능하게 됩니다. 그렇다고 이런 본인의 사정을 어디다 하소연할수도 없고 도와달라고 할수도 없습니다. 사실 도와줘봤자 그돈도 또다른 본인의 채무가되니 더이상 돈을 빌리는것 자체가 못갚을거 생각하고 본인 편하자고 주변사람들에게 피해를 끼치게 되는거다보니 그것도 쉽지 않으실겁니다.
고작 2700만원의 채무로 인해 수면제먹고 죽는건 너무 억울하다고 생각하지 않는지요? 질문자님께서는 그런일을 주변에서라도 겪어보거나 본적이 없어서 잘 모르시겠지만 본인보다 더 어린분들이 몇천 몇억 대출받아 도박하고 회생 진행하는 사람도 많고 이정도는 사실 굉장히 적은수준의 채무입니다.
정말 너무나도 쉽고 간단한 방법이 있는데 여기서 대출을 늘려가 결국은 신용불량자가 될 시간만 더이상 늘리지 마시고 이쯤에서 잠시 쉬었다 간다는 생각으로 회생을 진행하시면 되시는데 우선 회생제도를 진행하면 어떻게 되는지 설명드리자면
본인의 월 소득 180만원, 총 채무 2700만원, 미혼에 매달 채무상환하는데 150만원이 들어간다고 가정하면
현재의 기준대로라면 180만원의 소득에서 보장받을수 있는 최저생계비는 1인가족의 최저생계비이며 월 92만원을 보장받게 됩니다. 본인께서 이 채무가 증대되고 돈을 못갚을것같다고 생각하시는 가장 큰 이유가 내가 쓴 돈이니 갚고는 싶은데 갚다보면 내 생활비가 없어 장기적으로 상환이 불가능하기때문에 그러시지 않으시는지요? 그렇다고 180만원 버는분에게 그동안 내가 이 빚갚는다고 해보고싶은것도 못해보고 살았으니 앞으로는 179만원의 생활비를 보장받고 매달 남은 만원씩 갚겠다는것도 법원이나 채권자측에서는 인정해줄수가 없습니다.
그렇기에 "최저생계비"라는 생계비를 이미 법원에서 정해놨으며 이 금액은 넉넉하지는 않지만 먹고사는데 큰 지장이 없으니 소득에서 해당금액을 제외한 매달 88만원이 앞으로 150만원씩 원금이자 상환하던 금액을 대체하는 채무상환금액이 되시고 2700만원의 채무원금을 30개월간 원금만 전액 상환하신뒤 나머지 30개월동안 상환했어야 할 이자 전액을 탕감받게 되는겁니다.
대환대출이건 저이율의 대출이건 어찌되었건 "무조건 이자가 포함되어있습니다" 하지만 개인회생은 이자는 단한푼도 갚지 않고 원금만 매달 88만원씩 무이자 상환이 되시는데 어떤게 더 본인에게 낫다고 생각하시는지요?
거주지가 어디인지는 모르겠으나 채무발생시기, 채무사용처 등등에 따라 일부의 월세도 92만원에서 추가로 생계비 보장이 가능할수도 있으니 우선 대출을 알아보시기 보다는 개인회생이라는 제도에 대해 제대로 심사받아보신뒤 어떤제도가 본인에게 더 득이 될지 스스로 판단해보시기 바랍니다.
1. 만약에 월 마다 내는 대출금 150만원씩을 못낸다면 어떻게 될까요..?
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이때부터 본인은 신용불량자가 되고 위에 기재해드린대로 통장압류, 급여압류, 채권자들의 우편추심과 방문추심, 전화추심 문자추심이 이어지게 되며 이때부터는 정상적인 사회생활이나 직장생활이 불가능해진다고 생각하시면 됩니다.
2. 집에와서 빨간딱지붙이고 제가 다니는 회사도 퇴사 당할수있나요..?
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집에 빨간딱지를 붙이는건 "유체동산압류"라 하는데 이건 우선 별도의 민사소송을 통해 본인이 패소한뒤 실행되다보니 개인회생제도같은 채무조정제도없이 단순히 연체를 하게된다면 연체한 이후 3~ 6개월뒤에 이런일이 벌어지게 되시고 무조건 신용불량자라고 직장에서 퇴사당하는건 아니지만 고용주가 직원의 신용상태가 좋지 않아 급여압류되고 채권자가 직장으로 찾아오는걸 탐탁치 않게 생각해 퇴사를 권유할수도 있기는 합니다. 다만 신용불량자라는 이유만으로 무조건 퇴사된다는 법은 없습니다.
3. 핸드폰도 다 정지되고 주변사람들에게도 다 알려지나요?
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아닙니다 핸드폰은 아무리 신용불량자라 하더라도 해당 요금만 잘 결제를한다면 계속 사용이 가능합니다. 주변사람에게 채권자가 채무상황이나 연체중이라는 사실을 떠벌리고 다니는건 불법추심에 해당되 "법적인 테두리안에서"는 이런일이 불가능하지만 일부러 알게 하기위해 집으로 독촉장을 보내거나 직장으로 일부러 찾아가거나, 직장에 계속 전화를 걸어 주변에서 눈치채게 하는방식으로는 알려질 가능성은 있습니다.
4. 월 소득은 꾸준히 있는데.. 대출기간 5년이상에 이자만 지불할 수 있는 대출권이 있을까요..?
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이건 제 전문분야가 아니기에 설명드릴수는 없지만 신용등급, 대출이력, 연체기록등등을 비교해 대출이 나올수는 있지만 만기 일시상환의 대출금이 본인의 해결책은 아니실겁니다.
5. 대출금 2,700만원을 어떻게 갑아야 할까요.. 정신적으로 너무 힘듭니다.
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크게 몇가지 방법이 있는데
1. 돈을 더벌어 갚는다
2. 돈을 빌려 돌려막기를 한다
3. 신용회복위원회 제도를 통해 워크아웃을 하기위해 3개월간 연체를 해 그동안 추심을 버티면서 신용불량자가 된뒤에 원금전액을 장기간 분할상환한다
4. 개인회생을 신청해 채무조정을 받는다
이정도의 방법이 있을겁니다. 무조건 회생신청이 정답도 아니고 대출이 정답은 아닙니다. 다만 질문자님께서 어린나이에 이런일을 겪었고 전문적인 분야다보니 사전지식없이 혼자서 누구에게 의견을 물어볼수도 없고 혼자서 감당하셔야 하는 부분이니 어떤제도가 있고 어떤방법이 있는지를 전부다 알아보신뒤 스스로 어떤게 가장 본인에게 이득이 될지 스스로 판단하시는 방법밖에 없습니다.
누구도 본인의 인생을 대신 살아줄수도 없습니다. 또한 이정도의 채무가지고 어린나이에 자살을 한다는것도 말도 안됩니다. 누구에게 대신 갚아달라고 할수도 없고 도움을 청할수도 없다면 스스로 이 문제를 극복하셔야 하는데 머뭇거린다고 달라질건 하나도 없고 발만 혼자 동동구르고 시간보낸다고 누가 도와주지 않습니다. 어떤 선택이 되었건 빨리 결정해 부디 좋은 결과가 있으시기 바라겠습니다,.
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