안녕하세요
질문자님
질문해주신
내용에 대해
형식적인
복사글이 아닌 기재해주신 내용을 바탕으로 직접 기재해 설명드릴테니
읽어보시고
도움이 되셨으면 합니다.
살다보니
.. 카드사와 은행사에채무가
생겼어요십년가까이카드쓰면서
연체한번없었는데이런날이오네요..개인회생과
신용회복위원회 무얼해야할지해서요현재
카드사 은행에채무가3000만원정도됩니다채무기간은60일이
넘었어요..다른빚은없구요
카드사와 카드론대출금이에요제나이는
서른이구요제가궁금한건
제앞으로 살고있는집 보증금이2500이구요
주택청약통장에 400정도있어요현재
주택청약도 못넣고있는상황이구요집보증금은
계약서만 현재2500이에요뭘
해보려고 대출도받고 집보증금도2000만원
집주인이 빼줬는데 다 날려먹고없네요..동사무소확정일자에는
2500으로되어있어요그리고
보험해지환급금은 모르겠구그외에는
제앞으로 뭐가없어요..신용회복위원회를
생각중인데가능할까요직장은4대보험없구요이제막
치킨집에서 일배우면서 알바시작했어요그리구
궁금한게 신용회복이나 개인회생절차시소요되는
날짜기간과이자만탕감이되는건지원금도
어느정도나 탕감될련지전부를
탕감생각은없지만 지금사정으로서는모두갚기가힘들거같아서요..그리구예를들어5년동안
갚기로했을경우로또라도되서제가1년안에
갚으면 3년뒤에 신용이 회복되는지궁금합니다
..회복이나
회생신청후빚을
다갚고나서 신용카드발급이가능한지도궁금하구요
내공100걸게요
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결론부터
말씀드리면 질문자님의 현재조건으로는 개인회생이나 신용회복위원회 제도 모두
"진행이
될지 안될지", "된다면 앞으로의 진행이 어떻게되실지"에 대해서는 답변드리기가 어려울정도로 내용은 길게적어주시긴 했지만 실제 신청대상자를
따질만한 내용은
1.
채무3천
2.
연체 60일
3.
보증금 2500만원중 실제 남은돈 500만원과 청약저축 400만원
4.
치킨집 아르바이트중
이
딱 4줄밖에 없으며 실제 이 개인회생신청이나 신용회복위원회제도가 되는지안되는지를 따져보기위해서는
1.
질문자님께서 아르바이트를 하시기 전 다니시던 직장의 급여와 업종
2.
현재 하시는 아르바이트는 언제부터 시작하셧고 월 급여는 얼마나 되는지
3.
뭐좀 해보려고 보증금과 대출을 받았다 하셨는데 보증금을 반환받은 시점과 대출을 받은 시점이 언제쯤인지
4.
뭐좀 해보려고 하셨다는게 무슨일이셨고 총 투자금액이 얼마나 들어갔는지
5.
60일 전까지는 연체가 없이 지냈다고 하셨는데 그때는 무슨일을 해서 얼마를 벌었고 당시 월 결제금액은 얼마나 되셨는지
6.
최근 1년동안 총 채무 3천중 얼마정도의 금액이 늘었는지
7.
채무사용처중 사치 유흥 도박 낭비 주식투자등으로 사용한돈이 있는지
정도는
추가로 확인이 되야 그나마 좀 어느정도 가늠을 잡으실수 있을거라 보여집니다.
그리구
궁금한게 신용회복이나 개인회생절차시
소요되는
날짜기간과
이자만탕감이되는건지
원금도
어느정도나 탕감될련지
전부를
탕감생각은없지만 지금사정으로서는
모두갚기가힘들거같아서요..
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신용회복위원회는
우선 총채무 3천만원에서 최근 6개월간 30%이상의 채무인 900만원이상 늘었다면 신청이 불가능하며 현재로써는 연체가 90일이상 되지않아
원금전액과 이자 일부를 상환해야하는 프리워크아웃을 신청하셔야하며
대출금의 사용처나 소득증빙, 채권자의 동의여부에따라 신청이 될지 안될지 결정됩니다.
개인회생은 신용회복위원회와 달리 연체를 얼마이상 해야한다는 기간은 없으며 채권자의 동의여부나 협약여부도 따지지 않고 5년내에
원금을 다 갚을정도의 소득이라면 원금전액상환에 이자만 탕감, 5년동안 원금을 다 못갚을정도라면 원금도 일부탕감을 받게됩니다.
이 탕감을 받냐 못받냐의 차이를 좀 설명드리자면
개인회생이나 신용회복위원회에서 진행하는 워크아웃제도 모두
"채무자 스스로 돈을벌어 빚을갚는 제도"라는점에서는 동일합니다.
다만
개인회생은 최장 5년변제
개인워크아웃은 최장 8년변제
프리워크아웃은 최장 10년변제기간이며
세가지 제도 모두
"채무자가 버는 소득"에서 "채무자가 보장받을 생활비"를 제외한 "나머지소득"으로 변제금액이 책정됩니다.
이 "채무자가 보장받을 생활비"를 "최저생계비"라고하며 이 "최저생계비"는 채무자가 정하는게아닌 "법원에서
정한 기준"을 따르게됩니다.
혼자벌어 혼자먹고사는 1인가족의 경우 생계비는 66 ~ 99만원이며
소득이
119만원인경우
개인회생을 진행할때는 99만원을 제외한 20만원씩 60개월간 1200만원
개인워크아웃의 경우 20만원씩 96개월간 1920만원
프리워크아웃의 경우 20만원씩 120개월간 2400만원
139만원인경우
개인회생을 진행할때는 99만원을 제외한 40만원씩 60개월간 2400만원
개인워크아웃의 경우 40만원씩 75개월간 3천만원
프리워크아웃의 경우 40만원씩 80개월쯤동안 3200만원
159만원인경우
개인회생을 진행할때는 99만원을 제외한 60만원씩 50개월간 3천만원
개인워크아웃의 경우 60만원씩 50개월간 3천만원
프리워크아웃의 경우 60만원씩 53개월간 3180만원
정도를 상환하신다 보시면 됩니다.
보시면 아시겠지만 "채무자의 소득"에 따라 각 제도의 변제금액은 동일한데 납부하는 기간의 차이나 총 상환금액의 차이가 생길수도
있고 별 차이가 없을수도 있다보니
소요되는
날짜기간과
이자만탕감이되는건지
원금도
어느정도나 탕감될련지
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이 부분을 알고싶다고 하셨으나 그걸 설명드릴 현재 질문자님의 조건을 전부다 빼놓고 사연정도만 기재해주셨기에 답변이
불가능하다보니 대략적인 이론을 설명드렸습니다.
신용회복위원회 제도는 국가에서 운영하는 기관이 아니며 쉽게
"은행연합회"라는 "금융기관들의 단체"에서 채무자가 자기네들에게 빌려간돈을 제대로 못갚고 연체 60일 시킨이유는
"돈을 떼먹고싶어서"가 아닌
"이곳저곳에서 너무 채무자가 돈을 많이빌려 월 상환금액이 감당할수없다보니"
지금당장 150만원버는사람에게 채권자 10명이서 각자 자기돈 입금해달라고 이번달결제금 200만원 입금해달라고 계속 추심해봤자
채무자가 갚을돈이 없어 연체하고 잠수타 채권자들끼리 피해가 더 커질게 뻔하니
원금만 받거나, 원금은 다받고 이자까지 일부 받는대신 월 결제금액을 200만원에서 먹고살돈정도는 남겨주고 나머지돈으로
"장기간 분할상환"받아 "채권자의 원금손실 없도록" 채무자의 대출상환기간 늘려주는 제도라 보시면됩니다.
예를들어5년동안
갚기로했을경우
로또라도되서
제가1년안에
갚으면 3년뒤에 신용이 회복되는지
궁금합니다
..
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참 허황된 얘기라 궂이 답변드릴필요는 없지만 좀 설명드리자면
"채무조정제도를 통해 채무조정을 받고있는 이상"
대출금상환시점을 일시불로 내고 중간에 종결지을수는 없습니다.
궂이 말도안되는 로또를 예로 들필요 없이 쉽게
질문자님의 채무가 5억이고 소득이 149만원, 부양가족이 없어 50만원씩 60개월간 총 3천만원 상환하고 4억 7천채무를
개인회생으로 탕감받기로 했다고 가정해보겠습니다.
채무자가 149만원 벌어 5억채무를 못갚는다고하니 이런 채무조정제도로 무려 5년간 3천만원만 갚고 4억 7천 탕감시켜주기로
채무조정을 해줬는데 1년쯤뒤에
갑자기 어디서 돈이나오건, 그뒤로 열심히 일해서 돈을 많이벌건 3천이 생겨 일시불로 내고 끝낸다고 한다면 너나나나 할거없이
5억 빌려다 채무조정 후딱 받아 끝내놓고 뒤로 모아놓은돈 1년쯤뒤에 슬쩍 그동안 모았다, 로또 2등당첨됐다 그냥 5년 안끌고 일시불로 내겠다
하면 질문자님 입장에서나 이게 좋아보일뿐 채권자입장에서는 변제금액으로 더 납부할돈이 늘어났다고밖에 안보여집니다.
변제기간을 단축할방법은 없으며 추후 상환을 하시고 종결짓고싶으실때에는
"각 채권자에게 개별적으로 연락"해서
"일시불로 상환할 금액을 원리금 포함해 협의"하신뒤
"그
채권자들에게 상환하시고 완납영수증을 수령"하시면 됩니다.
손님들이 많이들 착각하시는게 개인회생이나 파산, 워크아웃제도를 신청해 채무조정을 받고난 이후에
"신용등급과 점수"가 올라간다고 생각하시지만 이 제도 모두
"채무를 조정해주거나 탕감"해줄뿐
"신용등급과 점수"와는 아무런 상관이 없는제도입니다.
물론 면책받거나 다 갚고나서는 개인회생진행했던, 신용회복위원회 진행했던 기록이 다 삭제되니 신용등급이나 점수에 악영향을 줬던
기록이 삭제되지만
중간에 이렇게 갚게되는경우 채무는 없어지지만 개인회생이나 신용회복진행하던 공공기록 삭제도 안되며, 연체기록도 계속 남아있게되
좋을게 하나도 없습니다.
회복이나
회생신청후
빚을
다갚고나서 신용카드발급이가능한지도
궁금하구요
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물론 다 가능합니다. 대신 그 시기를 좀 빨리 하시고싶다면 개인회생이나 신용회복위원회를 진행하는 몇년간의 시간동안 4대보험이나
소득신고 되는 직장을 계속다니고, 급여도 주거래계좌에 자동이체 걸어놓고, 보험이나 예적금상품 몇개 들어가며
채무상환이 종료될때까지 신용등급과 점수를 올릴만한 행동을 하고계셔야 가능하며 면책이후에는 그동안의 노력에따라 면책결정떨어진
한두달뒤에는 전부다 신용카드나 대출이 가능합니다.
추가적인
궁금한 사항이나 [개인회생 또는 개인파산관련 상담] 을 받고 싶다면
주말이나
심야 상관없이 상담 가능하니 하단의
네임카드상의 사진이나 아이디클릭하시고 상담요청해주시기 바라며 네임카드가 보이지 않으신다면 하단에 V 를 클릭하시고 네임카드 확인하셔서 상담요청
해주시면 됩니다.
답변이
도움되셨다면 채택 부탁드립니다.
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