안녕하세요 질문자님
질문해주신 내용에 대해
형식적인 복사글이 아닌 기재해주신 내용을 바탕으로 직접 기재해 설명드릴테니
읽어보시고 도움이 되셨으면 합니다.
사업해본다고 조금씩 쓴 돈이 도저히 변제가 안될정도가 되버렸습니다
도박빚이나 주식같은건 아니구요...
다만 사업자등록을 한건 아니고 소규모로 게임개발하면서 쓴것이라 증명은 안되는 상황입니다
돈 사용 내역중 크게 찍히는건 카드깡 하느라 쓴 전자제품 비중이 크구요...
대략 4년전부터 시작한 부채이고 작년 12월경에 통대환이라고 하여
4300만원 가량을 그쪽에서 일시에 갚아주고
올라간 신용도로 1금융부터 다시 대출을 받고 수수료를 지급하는 방법으로 대출받았습니다
이렇게 하면 사용처 소명이 어렵다고 하는대 어떻게 처리되는지 알고싶습니다
그쪽 업체에 돈은 계좌이체로 건내줘서 거래내역은 남이있는 상태고
삼성증권 계좌로 계좌이채 하였습니다
일단 지금 당장의 부채내역은
기업 2000 (작년 12월)
국민 1000 (작년 12월)
카드(현대,기업,국민,우리) 1800 (매달 카드 돌려막기에 사용)
카드론(국민,신한) 250 (이번년도 5월경)
2금융 (hk) 580 (작년 12월)
대부(1곳) 300 (작년 12월)
햇살론 1200 (이번년도 3월)
이며 총 빌린 액수는 이 이상이나 1년간
갚다가 도저히 못갚고 이번달부터 연체된 상태입니다
채권자들한탠 다음주 월요일까지 갚겠다 조금만 미뤄달라 말한 상태이구요
이번주 중으로 개인회생 준비하려고 합니다
일단 이번달 월급은 160만원가량 빼서 집에 보관중이구요
매일 점심저녁 식비로 만원정도씩만 쓰고 있습니다
거주지는 성남 분당구 분당동이고 1500에 매달321500원씩 내는
반전세입니다
현제는 직장다니고 있으며 전회사에서 1년 9개월 일하고
17년 10월 31일날 퇴사하였고
17년 11월 01일날 다른회사에 입사하여 첫월급만 받은 상태입니다
현제 회사는 연봉 3200에 4대보험 가입되어있고 급여확인 재직증명서 발급 가능하나
회사에 악성클레임이 많이 걸려와 전화통화가 불가능한 상태입니다
카드 사용내역은 대부분 식당,편의점인대
흔히 말하는 카드깡을 하느라 전자제품 구입후 중고로 되파는걸 좀 했습니다
지금 상황에서 개인희생이 가능할지
혹은 오히려 더 연체하고 개인워크아웃이 더 나은 선택인지 알고싶습니다
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결론부터 말씀드리면
["개인회생"이나 "개인워크아웃" 둘다 낼 월 변제금액과 총 변제금액의 차이가 없으며 개인워크아웃의 경우 햇살론대출채권의 동의여부에 따라 누락되고 따로 상환해야 할수도 있어 둘중에 뭐가 더 나은 선택이라고 단정지을 내용은 없이 질문자님이 각 제도의 차이를 이해하고 결론내리시면 될것으로 보여집니다]
우선 두 제도 모두 신청은 가능합니다. 다만 이 두 제도 모두 앞으로 내게 될 돈을 책정하는 기준에 있어서는 동일한데
두 제도 모두
"채무자의 소득"으로는 더이상 "정상적인 채무상환과 생계유지"가 불가능한
"지급불능상태에 빠진 채무자"가 진행하는점과
"채무자의 소득"에서 "채무자가 보장받아야 할 최저생계비"를 제외한
"나머지소득"을 낸다는 점에서는 동일일합니다.
다만
"개인회생제도"의 경우 연체 필요없이 진행
"개인워크아웃"의 경우 연체 90일 이상
"개인회생제도"의 경우 채무상환기간에 따라 다르지만 원금의 일부나 원금전부만상환
"개인워크아웃"의 경우 원금전액상환
"개인회생제도"의 경우 최장 60개월상환
"개인워크아웃"의 경우 최장 96개월상환
"개인회생제도"의 경우 세금을 포함한 금융권 모든채무 진행가능
"개인워크아웃"의 경우 세금을 제외한 신용회복위원회 협약채권만 진행가능
"개인회생제도"의 경우 채권자 동의 필요없이 채무자의 신청만으로 조정가능
"개인워크아웃"의 경우 협약된 채권자라 할지라도 동의를 해줘야만 조정가능, 동의안한 채권은 별도상환
"개인회생제도"의 경우 최근채무라도 신청이 가능
"개인워크아웃"의 경우 최근 6개월 이내 총 채무원금대비 30%의 원금이 증가되지 않아야 신청이 가능
"개인회생제도"의 경우 채권자의 숫자에 따라 다르지만 수임료가 최소 100만원이상
"개인워크아웃""의 경우 신청비 5만원의 비용이 든다는점에서
각각 차이가 있으며
그러다보니 예를들어
채무자 A,B가 총 채무원금 7130만원, 2017년 12월 1일부터 연체된상태, 연봉은 3200만원에 월평균 실수령액은 238만원, 최근 1년이내에 채무가 대부분 늘어났으며 원래는 더 전부터 채무가 있어 총량이 증가된건 아니지만 저이율의 대출을 받기위해 대출중개업체를 통해 불법적인 작업인 통대환을 해 날짜가 전부 갱신되었으며
재산은 없고 일부는사치나 낭비성 결제금액, 카드깡 등이 있고 미성년자녀가 없어 부양가족이 없는 1인가족기준
으로
채무자 A는 개인회생제도를 신청
채무자 B는 개인워크아웃을 신청
한다고 가정해보겠습니다.
두 채무자 모두 혼자벌어 혼자먹고사는 1인가족 최저생계비 66 ~ 99만원만 보장받을수 있으며 1인가족의 경우 혼자서 의식주를 전부 해결해야하기에 99만원 최대치는 대부분 인정받을수 있어
채무자 A가 개인회생제도를 신청한다면
2017년 12월 6일 오늘이라도 당장 진행이 가능하며
238만원의 소득에서 1인가족 최저생계비 99만원을 제외한 139만원이 월 변제금액이 되며 51개월간 7130만원의 채무원금을 전액 상환한뒤 51개월간 늘어나 상환했어야 할 연체이자 전부를 탕감받게되고
채무자 B가 개인워크아웃을 신청한다면
2018년 3월 1일부터 진행이 가능하며
238만원의 소득에서 1인가족 최저생계비 99만원을 제외한 139만원이 월 변제금액이 되며 51개월간 7130만원의 채무원금을 전액 상환한뒤 51개월간 늘어나 상환했어야 할 연체이자 전부를 탕감받게 됩니다.
물론 채무자 B가 진행할 제도인 개인워크아웃은 원금전액변제가 되다보니 확률이 높지는 않지만 채권자 동의나 종류와 상관없이 조정이 가능한 개인회생제도와 달리
"채권자의 동의"여부가 절대적인 요건이다보니 햇살론대출을 해준 금융기관이나, 지급보증서를 끊어준 금융기관이 부동의를 한다면 별도로 따로 갚아야 합니다.
지금 상황에서 개인희생이 가능할지
혹은 오히려 더 연체하고 개인워크아웃이 더 나은 선택인지 알고싶습니다
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이제는 아시겠지만 둘다 진행은 가능합니다.
다만
개인회생제도는 지금당장 신청가능
개인워크아웃은 3월이후에나 신청가능
개인회생제도는 채권자 동의가 필요없으니 누락여부와 동의여부 걱정없고
개인워크아웃은 채권자 동의가 필요해 누락여부와 동의여부를 그때가서 걱정
개인회생제도는 최소 100만원 이상의 비용을
개인워크아웃은 신청비 5만원을 내야하니
뭐가 더 나은선택이다의 요건은
"앞으로 점점 더 힘들 채권자들의 추심을 3개월 버티고나서 비용을 적게들일지"
"지금당장 의뢰가 가능한 회생신청을 해 금지명령으로 추심을 막으면서 비교적 더 많은 비용을 들일지"
정도로 결정하시면 될것으로 보여집니다.
물론 수임료는 채무자의 경제적인 상황이 좋을리 없어 어마어마한 비용이 책정되지는 않으며 이 또한 일시불로 납입하시는게 아닌 분납으로 받고 있으며 저희사무실 기준으로는 5개월간 나눠서 지급하실수 있으니
수임료가 부담스러워 진행을 못한다 수준의 금액은 들지 않습니다.
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