안녕하세요 질문자님

 

질문해주신 내용에 대해

형식적인 복사글이 아닌 기재해주신 내용을 바탕으로 직접 기재해 설명드릴테니

읽어보시고 도움이 되셨으면 합니다.

 

개인회생 60회 중 33회차 납부완료
(금월34회차 납부예정/금월분변제금입금완료)

월150실수령(연1800)

다음달부터 급여가 어떻게나올지 모르겠습니다

(2018 최저임금인상으로인해)

기대출 (All 연27.9%)

조*크레*트 8,974,394
엘**스트 6,937,895
굿*이밍 : 4,989,265
하*캐* : 4,989,444

잔여원금 토탈 25,890,998 원입니다

일부라도 좋으니 금리다운을 시키고싶습니다....ㅠㅠ

혹시 갱생 가능할까요.....?? 

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혹시 질문자님께서 궁금하신내용이

"일부라도 좋으니 금리다운을 시기코싶습니다 혹시 갱생가능할까요"가

"대환대출"을 받던 "저이율의 대출"을 받건해서 

"매달내는 법정 최고이자율을 낮추고싶다"라는걸 물어보시는거라면

알아보실필요도 없으며 대출을 실제 받아 이율을 낮춘다고 한들 애초에 지금 질문자님의 소득으로는 해당채무금액을 정상상환할 능력이 안되신다는걸 본인스스로가 가장 잘 알고계실것으로 보여집니다

월 실수령급여가 고작 150만원정도밖에 안되시는데 어떻게 이정도수준의 대출을 받으셨는지, 이 돈을 어떤용도로 사용했는지는 모르겠으나 해당채무금액수준이면

만기원금전액일시상환대출 로 받았다 하더라도 월 60만원 초반대의 이자

원리금균등상환방식으로 대출받았다 하더라도 월 84만원대의 원리금을 상환하셔야 하는데 이정도 수준의 상환금액이면 개인회생의 변제금액을 따로 내지 않는다 하더라도 질문자님의 소득수준으로 감당할수 없는 상황인데 너무많은돈을 받으신것같습니다.

즉 이 말은 

"소득대비 과도한 대출"이라는 뜻이되고

기존에 대출금을 연체해 신용불량자가 됐던 3년전 신용불량기록과 점수, 등급이 아직 그대로남아있어 소득대비 과도한 대출이 있는 상황인 질문자님에게 대환대출이나 저이율의 대출을 해줄 금융기관은 없습니다

또한 위에 기재해드린대로 이돈을 받는다 한들

"이자"가 줄어드는거지 "원금"이 줄어드는게 아니다보니

월 변제금액 예를들어 30만원씩 내고있고 기존 대출금 70만원씩 상환하다 이게 2~30만원이 줄어든다 한들 질문자님의 150만원의 소득으로는 극적인 반전이 생겨 

"앞으로는 추가대출 없이 변제금액 연체도 없고 추가대출상환연체도 안하고 정상상환"

을 하는일이 벌어질수 없는구조입니다.

네이버지식인에 검색해보다보면 지금의 질문자님과 판박이처럼 똑같이

xx년에 월변제금액 xx만원으로 60개월납부 통과되 현재 xx회차동안 돈을 내고있는데 내다보니 생활비가 빠듯해 돈을빌리다 지금은 추가대출금이 xxxx만원정도로 어마어마하게 늘어나 힘든상황이다

기존개인회생의 변제금액과 추가대출금은 추가로 받은 대출금으로 지금까지 어떻게든 버텼는데 이번달부터는 힘들거같아 추가대출 알아보려고합니다나 파산신청은 안되나요, 개인회생 재신청하면 변제금액 더 적게통과가능한가요, 저이율의 대출로 대환가능한가요

같은글이 어마어마 하게 많은걸 알수있을겁니다.

지금 질문자님같은분이나 위에 기재해드린 질문자님과 비슷한 상황에 처하신 채무자분들은 자신 스스로 지금하고있는 상환이

"맨 처음 개인회생을 신청하기전 돌려막기로 버텨오다 더이상 대출금이 안나와연체"

를 했던 그때의 돌려막기했던거와 비슷하다는걸 느끼실텐데

이런분들의 대부분은(전부라고 해도 무방할정도수준입니다) 누가 이 돈을 대신 갚아주고 부담없이, 기간의 제약없이 편하게 나눠서 내도록 아량을 베풀어주지않는이상 모두 개인회생을 재신청하시는게 일반적이며

재신청시

"그동안 33개월간 힘들게 내왔던 변제금액"은 모두 "채권자들의 연체이자"로 날리고

"33개월이라는 변제기간"과

"몇달동안 개인회생을 진행했던 시간"

"신청당시 들었던 비용과 수임료"를 전부 날린뒤

다시 개인회생을 재신청해 처음부터 다시 수임료내고, 서류다시발급하고, 변제금액을 5년내는거로 진행하시게 됩니다.

다만 지금 질문자님이 위에 말했듯 한두명수준이 아니라 매년 10만명넘게 진행하는 개인회생신청자분들중 상당수인 몇만명단위가

"기존 과도한 씀씀이를 줄이지 못해 변제금액 미납"

"기존 개인회생에 포함하지 않고 진행하며 따로 몰래갚아주던 채무상환하다 변제미납"

"기존 개인회생신청에 포함된 채권 이외 추가대출받은 채권을 추가로 상환하다 미납"

을 하게되다보니

법원에서 5년이라는 변제기간도 다소 길다 생각하여 얼마전 

"최장 60개월 변제"를

"최장 36개월 변제"로 변제기간을 무려 2년이나 단축을 시켜줬습니다

그러다보니 지금 질문자님같은 채무자분들의 경우 괜히 이상황에 대출추가로 받아봤자, 저이율의 대환대출로 갈아타봤자 오늘 새벽에 이런글을 남기시게된 시점만 대출받은돈 다떨어지기 전까지 몇달정도나 뒤로 미룰뿐 결론적으로 지금같은 상황이 언제든 계속해서 반복적으로 일어날수밖에 없어

대출을 받으시려고 하거나 대환대출을 받아 이율을 낮추려고 해봤자 시점이 몇달 차이난다뿐이지 지금처럼 연체가 임박해 개인회생을 다시 알아보는거에 있어서는 달라지는내용이 없다보시면 됩니다

지금 질문자님께서 취할수 있는 선택을 오로지

"기존 33개월간 냈던 개인회생의 변제금액을 아깝지만 날리고"

"기존 개인회생채권에 포함된 채무금액과 개인회생진행하신 이후 추가로빌린채무"를

"모두 포함"해

"150만원의 소득"에서 "1인가족 최저생계비 100만원을 제외"한 "월변제금액 50만원"을

이번엔 

"60개월간 50만원씩 3000만원변제"가 아닌

"36개월간 50만원씩 1800만원변제"로 개인회생을 다시신청하시는 방법말고는 없으며

추가대출을 언제빌렸는지, 대출금사용처가 어떻게되는지에 따라 약간 다르나

1인가족 최저생계비 66 ~ 100만원의 1최저생계비를 보장받아 다시 개인회생을 추가채권포함해 재신청하시는거 말고는 어떠한 방법도 없고 다른방법이 있다하더라도 개인회생재신청이 가장 효율적이고 유일한 방법이라 보시면 됩니다

 

 

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