안녕하세요 질문자님

질문해주신 내용에 대해 복사글이 아닌 기재해주신 내용을 바탕으로 직접 기재해 설명드려보겠습니다.

8월에 시작했습니다..
와이프가 사고가 나서 400만원 합의금을 대출업체에서
빌렸다..이걸 갚으려는데 다른업체에 알아보니 보증을 서는게 아니라 단지 증인으로만 들어가는거다..
처음엔 금액이 그리 쎄지 않고, 보증이 아니란말에 믿고 시작했습니다..
A업체에서도 보증이 아니라 증인으로만 들어가는거니까 안심하고 믿고 따라오시면 된다..라고 해서..

근데 다음날 연계업체 대출심사 중 연대보증이란 말을 듣고 거기서 멈췄어야 하는데..일단 잠시 심사를 멈추고 A업체 팀장에게 전화해서 이게 무슨 말인지 물었습니다.그 A업체 팀장은 일단 명목상 그런거고 문제 절대로 생기지 않는다..이왕에 도와주기로 한거 안할꺼냐..이러고, 그선배에게도 `나 못하겠다..그만하자`라고 했음에도, 계속 `내가 안쓰고 다 갚을거다..너한테 절대 피해안가도록 하겠다.`라고 계속 설득 시키길래 어쩔수없이 믿으며 대출을 받았고..그돈이 6천만원이였습니다.

본인이 절대로 안쓰겠다.하면서 갖고 있겠다고 한 상태에서 저는 기다리고...
그렇게 한달여 후 돈의행방을 물어보니 원래 필요 400만원 외에, 본인 채무 1500을 또 갚고, 나머지금액은 맥주를 마시고 운전을 하다 사고가 나 합의금으로 줬다는 겁니다..그러면서 선배 왈 `지금 대출받은것들이 다 고금리기 때문에 저금리로 B업체에서 대환대출을 하겠다. 근데 내통장이 지금 대출때문에 거래가 안되니 내이름으로 빌리는 거지만, 네통장을 빌려 입금을 받아야한다.`라고 하더군요.그때도 그 대환대출을 하면 보증이 빠진단 얘기에 처음엔 선뜻 실행했습니다.
근데,,이번껀 대출을 받는것 역시 제가 심사를 보고,,,왜 내가 심사를 보는지 납득이 가지않아 B업체에 전화했더니 제이름으로 채무를 빌리고 제통장으로 들어오고,,한달후에 선배한테 채무를 넘긴다고 합니다.
네..이 대환대출은 제이름으로 제가 대출을 받은것이 되는것 입니다. 이 채무가 1750만원 입니다..이돈으로 원래 있던 6000만원 중 1010만원을 갚고, 나머지 740만
원은 선배한테 주었습니다.(제가 갖고 있음 온전히 제빚이 될 것 같은 느낌이 들어서)

이러한 상황에서 이자는 계속 내야하는데, 몇일씩 선배가 이자를 안 넣어 저는 사무실과 집에도 독촉장이 날아갔고, 그동안 믿었던게 너무 화가나고, 억울해서 `선배 부모님께 말씀드려라. 더이상 일 키우지 말고 부모님이랑 처리를 해라'라고 얘길했더니 선배 왈'나를 도와준다는 후배가 있으니까, 이친구 이름으로 돈을 빌려서 우리 보증껀 해결하구, 너네 빚을 내가 떠안구 은행권에서 대출해서 갚겠다. 정 안되면 그땐 부모님께 말씀드리고 너희한텐 일절 피해가지 않도록 하겠다'라고 얘기를 하는겁니다. 

이때부턴 마지막에 마지막까지 가더라도, 부모님이 변제능력이 되니까 저런얘기를 하는구나(자식된 도리엔 어긋나지만)라고 생각이 되서 저는 기다렸습니다.. 

원래 이선배 목적은 그 후배가 본인명의로 최대한의 금액을 뽑아서 현재까지의 금액 7750만원을 다 갚고, 후배명의 대출금까지 껴안고 은행권으로 대출을 가는거였습니다. 

그치만, 그 후배가 본인 명의로 대출심사를 받아 가승인 난 금액 3000만원을 제외하고, 작업때문에 전화를 못받아 그 선배가 후배흉내를 내고, 그걸 알아챈 업체 및 다른 업체에서 부결이 나면서 가승인금액 3000만원만 받을 수 있었고, 이 돈이 들어온 통장을 후배는 그 선배에게 통째로 넘겼습니다..

그 후, 그 선배는 저에게 '먼저 이 3000만원으로 네 빚 1750을 갚고, 네가 대출을 받아서 우리 보증건을 먼저 
해결을 하자' 했고, 저는 그 선배를 믿을 수 없어 제명의 1750만을 갚고 아직 다시 대출을 받진 않았습니다.

이 상황에서 이번에 또 역시 선배가 A업체에 다시 연락하여 신청하고 저에게 얘기하기를 '제가 700을 대출받아 그 후배의 대부업체/저축은행 채무 중 대부업체 채무500만원을 갚고 후배를 제 보증인으로 세워 대출을 받자는 겁니다..여기서 제가 업체와 선배에게 또 속아넘어가 대출을 받았습니다..그리고 결과는 그 후배 510만원을 주고 나머지금액은 처음빌린 이자를 갚고 끝..

선배는 계속 대화로 하자, 조금만 더 기다려주라,라는말로 시간을 끈다고 밖에 느낄수없는 말들을 하였는데,
11월 3째주 금요일, '나라에서 해주는 채무조정기금을 신청해서 가승인 8천만원이 나왔다'라며 안심하고 주말 보내라는 말을 하였고, 대망의 4째주 월요일 아침.
이것역시 하려면 보증을 빼야하니 보증인 서류가 필요하다는 겁니다. 그곳 전화번호를 알려달라해서 알아보니 그곳은 C업체였습니다. 나라채무조정기금은 애초에 가승인조차 나지 않았고, 본인말론 나라채무조정기금에서
주선해준 업체인 C업체에 신청을 했다는 겁니다.

이곳 역시 B업체와 같은 대환대출을 해준다는 업체입니다. 이렇게 된 상황에서 제가 채무조정기간까지은 시간동안 왜 제 이름으로 채무를 또 만들겠습니까.
그시간 선배는 딸아이가 쓰러져 집에 올라가야한다 했고, 저는 도저히 안되겠다싶어 선배 부모님(C업체 전화 받기 전 선배에게 부모님 번호를 받았으며, 본인 또한 내가 부모님과 어떻게 해서든 너희에게 피해안가게 하겠다는 말로 또 시간을 끌었습니다.)께 전화를 드렸고, 지금 선배를 데리러 내려왔다는 부모님의 말을 듣고 만나본 결과, 딸은 쓰러지지 않았고, 선배 부모님과 함께 아빠를 데리러 온 것입니다.더 웃긴건 아버님이 자리를 비켜달라해 문밖에서 엿들은 결과, 처음 6000만원에 남은 돈4000여만원을 음주운전 합의금이 아닌 3개월동안 술을 먹는데 썼다고 실토를 하는겁니다..정말 피가 거꾸로 솟고 그냥 죽고싶은 맘 밖에 안들었습니다..

그동안 믿었던 선배와 관계를 깨기 싫어 몇번을 먼저 연락하고, 사무실이라면서 집에와 게임하고있는걸 몇번이나 봤고, 그상황만 모면하려하고, 이자 넣을거다~라고 하면서 안넣고..믿음을 깨버린 선배가 밉지만 진짜 저에게 탈없이 끝낼수 있는 방법을 찾고만 싶은 심정입니다..

선배 부모님께 지금까지 쓴것과 똑같이 말씀을 드렸더니 본인도 최대한 노력하지만,100%다 받을 생각마라.말씀하시고,, 정말 이젠 더 이상 살아갈 생각이 없습니다..
제발 아무탈없이 끝낼 수 있는 방법은 없는건지,,
또, 제일 최선의 방법은 없는건지,,
그리고 보증인을 A에서 B로 바꿀 수 있다는 얘기를 들었는데..보증인을 저에서 그 선배 가족이나 친인척에게 돌릴수는 없는건지..

제발 저를 도와주세요..살려주세요...

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질문자님께서 늦은시간에 이렇게 긴 질문을 올려주신거 보니 혼자서 많이 걱정하고 고민하신게 보이네요.. 우선 참 안타깝지만 결론부터 말씀드리면

"질문자님은 선배분과 대출업자에게 사기아닌 사기를 당하신것뿐이고 보증인을 A에서 B로 바꿀수 있다는건 보증인을 승계하는 개념이 아니라 질문자님처럼 세상물정 돌아가는거 모르는분 걸릴때까지 이 폭탄돌리기 계속하다 호구하나 물어서 그사람이 대출받아주는거로 이돈갚고 그사람이 몽땅 뒤집어쓰고 호구가 안걸리면 현상태에서 질문자님이 주채무자인 지인분과 같이 해당채무 전액상환해야 합니다."

지금 기재해주신 내용만 봐도 눈에 선한데 선배라는분은 본인의 이익을 위해 대출을 받아 쓰고싶은대로 썼고, 기존에도 능력안되는사람이 무슨 몇천만원의 대출을 상환하겠는지요. 대출받은돈 다떨어지니 신용불량자 될꺼같고 그래서 대출 더 알아봤는데 이미 소득대비 대출이 너무 과다해 한도가 안나온거고, 그쪽 "대출중개업자"는 누가받던 대출만 실행되면 수수료를 받을수 있으니 "확인절차만 거친다고라도 얘기해서 보증인구해오면 보증인대출로 승인나게 해주겠다"라고 한것일거고 그렇게해서 현재 상황이 벌어진겁니다.

저또한 이런 개인회생이나 파산을 진행하는 사무실에 사무장으로 있지만 이렇게 대출을 받은사람들은 대부분 별로 경제적으로 형편도 안좋은 주변 지인들에게 잠깐 이름만 올려주고 피해안가게 하겠다고 한뒤 받은돈으로 자기채무상환하는데 전부사용하거나 사치 낭비 유흥 도박쪽으로 돈쓰고 나중에는 나몰라라 하는경우가 많습니다.

선배 부모님이 능력되신다고하시면 그때 왜 각서나 차용증이라도 받아놓지 않으셨는지요? 제가봤을때나 다른 이런쪽 전문 실무자분들이 봤을때는 질문자님을 바보같다고 하실정도로 이용만 당하신수준입니다.

분명 선배라는분이 하신것처럼 기존에는 신용이 좋지않아 1~2금융권이 아닌 대부업체에서 보증인을 껴서라도 돈을 빌려가며 연체되는거라도 우선 막아두고 다시 1~2금융권에서 대환대출을 받아 잠깐 갈아타기 형식으로 지금의 질문자님과 같은 상황을 잠깐 거쳐가는사람들도 많은거로 알고있습니다. 제생각이 틀릴수도 있고 그렇다면 다행이겟지만 안타깝게도 질문자님이 엿들은결과 6천만원에서 합의금으로 지급한게 아닌 3개월간 흥청망청 놀고먹는데 다 날렸다, 또 주변이곳저곳에 아쉬운소리 해가며 본인말고도 이런 대출을 추가로 받으셨다고 하면 아무래도 당장 자기혼자 먹고살자고 여러 주변지인을 피해입힌것으로 보여집니다.

만약 전자였다면 선배라는분의 소득이 그리 좋지 않고 현재상황도 좋지않아 대출을 받았겠지만 무슨놈의 대환대출이 근 1억까지 되겠습니까... 아무리 신용이 좋고 직장이 좋고 소득이 좋다 하더라도 그정도의 대환대출은 불가능에 가깝습니다. 그렇다보니 그때 대환대출을 못갈아타고 주변에 추가대출을 받게 했지 만약 그때 됐다면 이런일은 진작 끝났을겁니다.

또한 나라채무조정기금이라는 상호명을 가지고있는 지급보증기관이나 대환대출은 없습니다. 이또한 대출중계사무실 상호명을 고의로 무슨 국가기관인것마냥 상호명을 지어놓은것으로 보여집니다.

100% 다 받을 생각하지 말라고 하신 부모님은 현 상황에대해 잘 모르고있었을겁니다. 또한 이런걸 상환하실 능력조차 안되시는것으로 보여지시구요. 이런 상황이 됐다면 선배 부모님도 현상황에서 어떤게 최선일지를 지금의 질문자님처럼 이곳저곳에서 상담받으실텐데 그때 정상적인 사무실에서 상담을 받는다면

"아들돈은 아들돈이고 아버님은 이 채무와 어떠한 관련도 없으니 절대 보증을 서주겠다, 대출을 승계해주겠다, 내가 대신 갚아주겠다라는말 하지마시고 뭉둥그려 노력은 할테니 기다려달라 그런돈이 지금갑자기 어디서 나오겠냐 하고 시간좀 끌다 질문자님이 추심을 심하게하면 채무자도 아닌 채무자의 부모한테 돈달라고하고 대신갚으라고 하는건 불법추심이니 경찰에 신고하겠다"라고 나가시라고 대처방안을 알려줄겁니다.

현 상황에서 어떤 머리에 총맞은사람이 이채무를 대신갚아주거나 보증을 승계받겠는지요? 대부업체 대출의 보증승계는 부동산대출이나 차량대출마냥 보증인이나 채무자 승계를 하는경우는 거의 없다고 보시면되시고 대부분 질문자님이 당한것처럼 "새로운대출을 받아 기존대출을 상환하는 갈아타기 형식"으로 이루어 집니다.

현상황에서 어떻게 될지를 설명드려보자면 질문자님께서는 개인회생을 진행하셔야 합니다. 여기서 더 기다려봤자 본인만 또 피해를 입지 누가 대신 갚아줄분은 없을것으로 보여집니다. 질문은 연대보증을 해결할 방법이 있냐고 물어보셨는데 개인회생말고 방법을 말씀드리자면

1. 주채무자가 로또를 맞는다

2. 질문자님이 로또를 맞는다

3. 어디서 호구하나 걸려서 그사람 신용으로 질문자님이 보증선 모든채무를 

   전액 환하고도 한 ~ 참 남을정도의 돈이 한꺼번에 저이율의 대출이 나와 

   일부는 질문자님의 선배가 흥청망청 쓰고 남은돈으로 질문자님의 보증채무를

   상환한다.

4. 부모님이 대신 가진재산 팔아 이 채무 정리해준다

5. 주채무자와 질문자, 주채무자의 부모님이 합심해 해당채무를 연체없이 전액

   상환할때까지 채무상환을 같이한다

이중에 현실적으로 가능한게 있다고 보시는지요? 선배의 신용과 한도, 기존대출금의 현황으로 봤을때 대환은 불가능하니 위의 5가지 말고는 내년에 질문자님, 주채무자가 신용불량자되는건 기정사실입니다.

질문자님께서 기재해주신 내용은 단순히 현재상황을 기재하고, 채무가 어떤연유로 생겼으며 보증인에서 빠질방법이 있냐고 물어본거다보니 현재 질문자님의 개인회생 신청조건이나 대상자가 되시는지 안되시는지에 대해서는 기재해주신게 없습니다.

질문자님께서 만약 개인회생을 진행하게 되신다면 본인의 소득에서 최저생계비를 제외한 나머지 소득으로 채무를 상환하게 되시며 60개월뒤에 나머지 채무는 전액 탕감받게 되십니다.

현재 주채무자가 연체되면 보증인인 질문자님이 해당채무를 전액 상환해야하는건 잘 알고계실겁니다. 이유야 어찌되었건 본인이 사기나 회유, 설득을 당해 적법하게 선 보증인이 대출자체가 무효되는방법은 없습니다. 그렇다보니 조만간 질문자님도 신용불량자 되가면서 추심과 압류를 시달리셔야 하는데 그때는 기존에 갚던 매달 몇백만원이 아닌 대출금 전액을 일시에 상환하는 기한이익상실이 됩니다.

그렇다보니 개인회생이라는 제도를 신청하셔서 만약 질문자님의 소득이 200만원, 미성년자녀나 60세 이상의 경제적으로 부양을 하는 부모님이 없는경우 1인가족 최저생계비만 보장받게 되시며

1인가족기준 61 ~ 92만원

2인가족기준 105 ~ 157만원

3인가족기준 135 ~ 203만원을 보장받아

92만원의 최저생계비를 제외한 나머지 소득인 108만원이 월 변제금액이 되시고 60개월간 총 6480만원을 상환한뒤 남은채무원금이 얼마가 되었던지 남은원금 전액탕감, 60개월간 상환했어야 할 이자 전액탕감이 되십니다.

만약 여기서 질문자님의 소득이 200만원이 아닌 252만원인경우 1인가족 최저생계비 92만원을 제외한 월 160만원이 변제금액, 월 소득이 300만원인경우 208만원이 변제금액,

소득이 200만원, 미성년자녀 1명이 있는경우 2인가족최저생계비 157만원을 보장받아 43만원이 월 변제금액이 되십니다.

이해되시는지요? 위에 설명드린 개인회생이라는 제도를 보셨다면 아시겠지만 이 제도는 빚을 갚는제도입니다. 근데 이 빚이 아무리 내가 빌린돈도 아니고 내가 쓴돈도 아니며, 주변 지인의 설득으로 인해 피해가 안가겠지라는 안일한 생각으로 한 행동으로 책임져야할 채무를 전액 한번에 상환할수 없으니 이런 채무조정제도로 채무상환을 억울하게도 하시게 되셧습니다.

해당채무가 연체되거나, 질문자님께서 개인회생을 신청하시게 된다면 선배라는분도 개인회생을 신청하시겠고 그렇게 되는경우 질문자님은 선배에게 질문자님이 개인회생을 갚게될 변제금액도 구상권청구할 권리를 잃게됩니다.

질문자님의 현 상황은 지인을 너무 믿고 이런일이 벌어질거라는것까지 대처를 못하고 독박쓰게 된 상황입니다. 너무나도 안타까운 사정이라 더 설명드리고 싶지만 기재해주신 내용은 단순 채무관련내용이고 현재 질문자님의 개인회생신청조건에 대해 기재된게 없다보니 상담을 다시받아보셔야 할것 같습니다.

마지막으로 하나만 더 말씀드리면 "주채무자만 쳐다보며 해결해줄꺼라 생각하며 시간낭비하지 마시기 바랍니다" 해결해줄 의사와 능력이 있었다면 4천만원을 3개월간 술값으로 쓰지도 않았을것이고 거짓말을 해가며 대출을 받지도, 본인말고도 또 주변에서 대출을 받아 상환하지도 않았을겁니다.

사람들이 우스갯소리로 부모자식간에도 보증은 안된다고 하는얘기 못들어보셨는지요? 왜 그런얘기가 나왔는지는 질문자님이 몸소 체험해보시니 잘 아실겁니다. 보증이란 보증인인 내가 주채무자가 못갚으면 그돈 내가 다 물어줄테니 나 믿고 주채무자에게 돈좀 빌려줘라라고 하는거며 보증인까지 세워가며 대출받을정도라면 주채무자는 거의 모든 시중금융권과 대부업체에서도 대출승인이 안나는 신용등급 최하위에 소득대비 대출한도가 최대치라는뜻입니다.

세상물정 모르고 이런거 잘 모른다고 여기서 더 안일하게 주변에서 알아서 해주겠지, 어떻게든 되겠지하며 시간보내지마시고 본인도 본인살길 찾으시기바랍니다. 

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