안녕하세요 질문자님

질문해주신 내용에 대해 복사글이 아닌 기재해주신 내용을 바탕으로 직접 기재해 설명드려보겠습니다.

혼자거주 4대보험되구 160만원 실수령하고
재산이 채무보다 작구요 3년전에 신용회복 되어서
그뒤로는 현재까지 연체는 없습니다 
기대출은 웰컴햇살600 리드300 산와300 캐피탈400
있어요 마지막대출일은 9월입니다 연체가 없으면 개인회생이 불가능한가요? 한달에 대출금이랑 공과금내면 20만원 남는데 진짜 사는게 힘드네요 혹시 좋은방법이 없을까요? 일부러 연체해서 살기는싫은데 방법이 없네요

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현재 월 대출금 원리금상환에 얼마나 들어들어가는지는 모르겠으나 현재 기재해주신 채무는 총 1600만원, 월 소득은 160만원 실수령, 재산은 이보다 적다고 하셨으니 큰 상관은 없고 다른 미성년자녀나 60세 이상의 부모님을 경제적으로 부양하지는 않으시는지요?

질문자님께서는 그렇다면 1인가족에 해당되시며 개인회생의 변제금액 특성상

본인의 월 소득에서 최저생계비를 제외한 나머지 소득이 채무상환금액입니다.

1인가족기준으로는 61 ~ 92만원가량이 되시며 160만원 실수령 급여기준 92만원을 제외한 월 68만원이 질문자님의 월 변제금액이 되시며 23개월간 원금만 무이자로 전액 상환하신뒤 23개월간 상환했어야 할 이자 전액과 23개월간 매달 상환금액이 얼마나 되셨는지는 모르겠으나 그 금액을 원금만 68만원씩 상환하시는거로 변경됩니다.

기존에 신용회복위원회 제도를 진행하셔서 끝났다는것과 마지막 대출이 9월달인것, 아직 연체가 없으시다는 조건은 회생신청시 좋은 조건이지만 부양가족이 없다면 92만원가지고 생계유지를 하셔야 하니 이는 좀 부담으로 다가올수는 있습니다.

다만 질문자님의 채무가 1600만원밖에 되지 않고 그중 하나는 햇살론이니 월 대출금이 많이 나가지는 않을것같고 대부업체 두군데 600해봤자 이자만 내는경우라면 20만원씩, 캐피탈 400만원도 원리금 같이 상환해봤자 2~30만원밖에 되지 않을것으로 보여 어떤게 더 좋을지는 매달 질문자님께서 지출하시는 신용카드, 은행, 대부업체, 캐피탈등등의 모든 채무의 원리금상환금액을 합한금액이 앞으로 23개월간 낼 월 68만원보다 많냐 적냐에 따라 신청하실때 이득일지가 결정됩니다.

상식적으로 월소득 160만원에 대출금상환금액은 매달 40만원, 월세가 60만원, 공과금 20만원해서 매달 140만원의 지출이 고정적으로 생겨 20만원의 생계비로 생계유지가 힘드셔서 이런 글을 올리셨다면 어짜피 개인회생을 진행하게되도 68만원은 채무상환에, 남은 92만원으로 월세 60만원에 공과금 20만원내면 12만원이 남아 이 금액으로 생계유지를 하셔야 하니 이 경우 개인회생을 신청할 의미가 전혀 없고 단순히 월세를 좀더 부담가능한곳으로 옮기는등 생계비를 좀 줄여야 하는 대상자가 되시는것 뿐입니다.

개인회생을 신청하기 위해서는 저번 신용회복위원회처럼 채권자의 동의를 받을필요도 없고, 연체가 되실필요도 없으시니 질문자님께서 일부러 연체해 살기는 싫다고 하신대로 진행은 가능합니다. 다만 여기서 궁금한건

어짜피 질문자님께서 새벽에 이런 글을 남기실때에는 다음달 결제부터는 점점 힘들어져 돌려막기를 하지 않는이상 앞으로는 연체가 되실것 같아 이런글을 남겨주신게 아니신지요?

대출금상환금액이 얼마인지는 잘 모르겠으나 만약 연체가 되실것 같다면 개인회생은 최대한 빨리 진행해 금지명령이라는 보호조치로 추심과 압류에서 보호받으며 진행을 하시는편이 더 좋습니다.

다만 무조건 채무가 있고 갚기 힘들고 진짜 사는게 힘드네요라고 생각하셔봤자 모든 채무자가 개인회생신청대상자가 되지도 않을 뿐더러 만약 되신다고 해도 지금 질문자님의 채무가 원체 적어 기존과 별반 다르지 않거나, 기존보다 더 많이 갚아야 할수도 있습니다. 기존상환금액이 개인회생을 신청했을때 내게될 68만원보다 적다면 애초에 신청대상자 자체가 안되시고 기존상관금액이 비슷하거나 큰 경우 신청은 가능합니다. 만약 기존상환금액이나 개인회생을 신청했을때 내야할돈이 비슷하다 하더라도 기존상환금액은 질문자님의 신용도상 법정 최고이자율에 육박하는 이율로 대출받으셨을테니 23개월간 이자나 연체이자를 내지 않고 현재기준의 원금만 무이자로 상환하는 개인회생의 특성상

수임료를 들여서라도 신청하실 의미는 충분히 잇습니다.

다만 기재해주신 내용만 가지고는 정확하게 질문자님의 조건으로 개인회생이 되실지 안되실지, 만약 된다면 월 변제금액은 얼마정도에 소요기간은 얼마나 되시며 면책까지 몇개월을 내실지는 전화로 다시 상담을 받아보셔야 정확히 파악이 가능하니 회생신청을 꼭 하신다는 생각보다는 회생신청시 어떻게 되실지라도 알아보실수 있게 상담을 받아보시고 진행여부를 스스로 결정하시기 바랍니다.

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