안녕하세요 질문자님

질문해주신 내용에 대해 복사글이 아닌 기재해주신 내용을 바탕으로 직접 기재해 설명드려보겠습니다.

안녕하세요. 올해 37살 네 가족의 가장입니다.

아들, 딸, 배우자와 같이 살고 있구요..

지금까지 살아오면서 주식이나 술담배, 유흥업소 한번가지 않고 오로지 회사와 가정에 충실하였습니다.

6년전에 집사람이 우울증이 심하여 이를 해결하고자 무리하게 커피숍을 차려주었으나 운영이 잘 되지 않아

2년간 운영 후 접었습니다.

그러나 그때부터 부모님 몰래 빚을 처리하느라 대부업체에서 이자를 계속 사용하다 보니 너무 커져버리게

되었습니다.

지금까지 연체는 한번도 없이 성실히 살았습니다.

그러나 너무 대출이 많다 보니 이자를 감당할수 없게 되었습니다.

혹시 개인적인 도움을 주실수 있으신 분 계신지요..

대부업체 이자율은 아니지만 중금리 정도로 성실히 납부 하도록 하겠습니다.

제 목숨을 걸고라도 꼭 미뤄지는 일 없이 진행하도록 하겠으니 한번만 부탁 드립니다.

 

현재 부채는 다음과 같습니다.

 - 대부업체 : 8500만원

 - 신용대출 : 3000만원

 - 생활 안정자금 : 3000만원

입니다.

 

이글을 읽으시는 분이 계시다면 한번만 연락 부탁 드립니다.

마지막 줄을 잡는다는 생각으로 이글을 쓰게 된 것이니 이해 부탁 드립니다.

 

감사합니다.

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죄송한 말씀이지만 질문자님께서 가지고 있는 채무가 현재 기재해주신거 기준으로 1억 4천 500만원가량이 되시는데 이정도의 채무를 지식인에 올려주신 글 하나만 보고 선뜻 빌려주기엔 너무나도 액수가 크시기도 하겠고 여기에 글 남겨주시는 대출쪽 분들의 대부분은 대환대출에 대해 얘기하시긴 하겠지만 이 대출금은 대부분 대부업체의 대출금일것이며 법정 최고이자율로 받게 되실게 뻔합니다.

소득이 얼마나 되시는지는 모르겠으나 현재 1억 4천 500만원의 신용대출이라고 한다면 아무리 능력이 좋다 하더라도 혼자서 본인포함 총 4명의 생계를 책임지셔야 하는 소득인데도 이정도의 대출금 상환이 정상적으로 가능하다고 보시겠는지요?

질문자님께서 기재해주신 내용에 전부 답이 있습니다.

"지금까지 살아오며 주식이나 술담배, 유흥업소 한번 가지않고 우울증으로 집에서 쉬고있는 배우자까지 포함해 4명의 생계를 책임지기 위해 어떻게든지 노력하셨겠지만 너무 대출이 많다보니 감당이 안되셨다"라고 하셨죠?

지금까지 질문자님이 받으신 대출금중 최근에 빌린돈들이 본인이 개인적으로 쓰셨는지요? 아니면 빚갚는데 돌려막는다고 쓰셨는지요? 아마 기재해주신 내용을 봤을때 해당 대부업체에서 최근에 빌린돈들은 거의 대부분 돌려막기로 사용되셨을겁니다.

질문자님께서는 개인회생이라는 제도에 대해 조금이라도 일찍 아셨다면 진작 진행해 이런걱정과 고민없이 일상생활을 하셧을테고 이정도로 상황이 악화되셨는데도 아직까지 대출을 알아보시면서 회생신청에 대해 전혀 모르고 계신다는게 너무나도 안타깝습니다.

질문자님의 현재 상황이 전부 기재되어있지 않아 정확하게 설명드릴수는 없지만 개인회생제도에 대해 다시한번 전화로 상담받아보신다면 지금까지 왜 이런제도가 있는지도 모르고 혼자 그 고생을 했으며 1억 4천500만원이라는 엄청난 채무를 일면식도 없는 사람들에게 지푸라기라도 잡는 심정으로 도움을 청했을까 하실겁니다.

워낙 기재해주신 내용이 개인회생상담용이 아닌 현재 상황이 이러저러하니 도와주실분을 찾기위해 남겨주신글이다보니 현재 상황에 대해 별로 파악할수 없는게 없지만 대략적인 기준을 설명드릴테니 해당내용을 기초로 본인의 조건을 대입해보신뒤 정확한 부분은 다시 상담을 받아보시기 바랍니다.

우선 개인회생제도란 "정확히 지금의 질문자님같은 분들"때문에 만들어진 채무조정제도입니다. 쉽게말해 지금 질문자님이 최근 1~2년간 빚갚기 위해 들였던 돈들과 빌린돈들이 본인이 마음대로 써본게 있다고 생각하시는지요? 거의다 생활비와 돌려막기로 대부분의 돈을 사용하셨을겁니다. 돈에 쪼들리다 어디서 대출받아 대출금 입금되면 또 그돈떨어질때가지 생활비와 돌려막기로 버티시고, 이돈 또 떨어지면 이곳저곳에다 아쉬운소리 해가며 대출을 받으신뒤 또 돌려막기 하시는등 이런 지급불능 상태에 빠진이상 

아무리 채무자가 돈을 많이 벌고 버는돈의 거의 대부분을 빚갚는데에다 쓰셔봤자 이 모든 행동이 "언젠가 연체될 일을 뒤로 미뤄가며 갚지도 못할돈 빌려다 채권자에게 피해주고, 매달 상환해야할 금액과 채무늘려가며 지내시다 더이상 대출한도가 안나오는 시점이 왔을때 그동안 질문자님을 믿고 돈을 빌려준 채권자와 본인모두 파탄"나게 되는 행동입니다.

아무리 이렇게 절박한 상황이라할지라도 그 얘기를 대부업체에서는 귓등으로도 안들어줄테고 들어줘봤자 빚진곳이 워낙 많다보니 모든 채권자를 채무자가 부담할수 있는 만큼의 금액으로 조정하는건 당연히 불가능할수밖에 없습니다.

그렇다보니 이런 개인회생제도로 채권자의 동의 필요없이 강제로 채무자가 "애초에 상환할수 있는 현실적인 채무상환금액"으로 채무조정을 받아 채권자는 원하던 원리금 전부는 아니지만 일정기간동안 안정적으로 채권을 회수하고 채무자는 넉넉한 생활비는 아니지만 먹고살돈 어느정도 보장받으면서 떳떳하게 추심과 압류에서 보호받으며 채무상환한뒤 일정기간뒤에 남은 모든 채무를 탕감받게 됩니다.

예를들어 

채무자A의 채무금액 1억 4500만원, 미성년자녀 2명, 배우자는 소득이 없으며 배우자와 채무자명의의 부동산이나 차량등의 재산가치는 2천만원, 월 소득은 300만원이며 매달 채무상환하는데 들어가는 원리금합계는 500만원, 아직 연체는 안됐으며 채무의 주사용처는 배우자의 사업자금일부와 대부분은 채무 돌려막기로 인해 채무증대라고 가정해보겠습니다.

채무자 A는 300만원이라는 썩 나쁘지 않는 소득이 있긴하지만 배우자 포함해서 총 4명이서 생계유지를 해야하며 이정도의 돈이면 생활비 줄였을때 생계유지하는데 큰 문제는 없지만 매달 채무상환해야하는 돈이 월 500만원씩 되다보니 1년간을 돌려막기로 버텨왔지만 더이상 대출한도도 안나오고 자세히 계산해봤자 지금까지 돌려막기로 했던돈은 다 빚갚는데 들어가긴 했지만 채무는 예전보다 한참 늘어나있고 이제는 어찌 손쓸수도 없는 상태가 될수밖에 없습니다.

채무자는 실제 본인과 미성년자녀 두명, 배우자 한명을 포함해 총 4인가족의 생계를 책임지지만 배우자가 중증 질환으로 근로능력을 상실하거나, 장애등급이 있다거나, 불치병을 앓고있는게 아니라면 단순히 일을 "안"하고 있는것 뿐이지 일을 "못"하고 있는게 아니다보니 3인가족에 해당이 되며

각 부양가족당 최저생계비는

1인가족기준 64 ~ 97만원

2인가족기준 110 ~ 165만원

3인가족기준 143 ~ 214만원

4인가족기준 175 ~ 263만원이되며

채무자 A는 300만원의 소득에서 3인가족 최저생계비 143 ~ 214만원을 보장받아 매달 86 ~ 157만원씩 60개월간 총 5160 ~ 9420만원의 채무원금 일부를 상환하신뒤 남은원금 5080만원 ~ 9340만원의 원금탕감, 60개월간 상환했어야 할 이자 전액탕감, 매달 500만원씩 원리금상환하시던 금액을 143 ~ 214만원씩 상환하시게 됩니다.

다른 예로 

채무자B의 채무금액 1억 4500만원, 미성년자녀 2명, 배우자월평균 160만원의 소득, 배우자와 채무자명의의 부동산이나 차량등의 재산가치는 2천만원, 채무자B의 월 소득은 300만원이며 매달 채무상환하는데 들어가는 원리금합계는 500만원, 아직 연체는 안됐으며 채무의 주사용처는 배우자의 사업자금일부와 대부분은 채무돌려막기로 인해 채무증대라고 가정해보겠습니다.

채무자 B는 300만원의 소득에서 2인가족 최저생계비 110 ~ 165만원을 보장받게된후 매달 135 ~ 190만원씩 60개월간 총 8100 ~ 11400만원의 채무원금 일부를 상환하신뒤 남은원금 3100만원 ~ 6400만원의 원금탕감, 60개월간 상환했어야 할 이자 전액탕감, 매달 500만원씩 원리금상환하시던 금액을 135 ~ 190만원씩 상환하시게 됩니다.

채무자 A와 B는 채무, 소득, 재산, 채무사용처, 자녀수등등은 전부 동일하지만 채무자 B의 경우 배우자의 소득이 160만원가량이 되시고 이정도의 소득으로 인해 부양가족은 각각 한명씩을 부양해 3인가족이 아닌 2인가족이 됩니다.

3인가족과 달리 위의 조건인경우 2인가족에 해당되실때 2인가족의 최저생계비150% 최대치인 165만원 보장받는데 큰 문제는 없으며 질문자님의 배우자분께서 어느정도 소득이 있다면 300만원 소득기준 135만원씩 60개월간 8100만원 상환하시게 된다고 생각하시면 됩니다.

채무자 C의 경우 채무금액 5억, 미성년자녀 2명, 배우자는 소득이 없으며 배우자와 채무자명의의 부동산이나 차량등의 재산가치는 2천만원, 월 소득은 300만원이며 매달 채무상환하는데 들어가는 원리금합계는 500만원, 아직 연체는 안됐으며 채무의 주사용처는 배우자의 사업자금일부와 대부분은 채무 돌려막기로 인해 채무증대라고 가정해보겠습니다. 

채무자 C는 채무자 A와 비교했을때 채무금액이 1억 4500만원이 아닌 5억이라는거 하나말고는 전부다 동일하며 채무자 A와 똑같이 300만원의 소득에서 3인가족 최저생계비 143 ~ 214만원을 보장받아 매달 86 ~ 157만원씩 60개월간 총 5160 ~ 9420만원의 채무원금 일부를 상환하신뒤 남은원금 4억 580 ~ 4억 4840만원 의 원금탕감, 60개월간 상환했어야 할 이자 전액탕감, 매달 500만원씩 원리금상환하시던 금액을 143 ~ 214만원씩 상환하시게 됩니다.

채무자 C는 채무자 A보다 빚이 3억이상 더 많은데도 똑같은 돈을 갚으며 상대적으로 더많은 채무가 있음에도 탕감받는금액이 4억단위가 됩니다.

채무자 D의 경우 채무금액 5억, 미성년자녀 2명, 배우자가 월평균 160만원의 소득, 배우자와 채무자명의의 부동산이나 차량등의 재산가치는 2천만원, 월 소득은 200만원이며 매달 채무상환하는데 들어가는 원리금합계는 500만원, 아직 연체는 안됐으며 채무의 주사용처는 배우자의 사업자금일부와 대부분은 채무 돌려막기로 인해 채무증대라고 가정해보겠습니다. 

채무자 D의 경우 채무자 C와 마찬가지로 채무가 5억이라고 하지만 소득이 200만원, 배우자가 소득이 있어 2인가족에 해당되 월 110 ~ 165만원의 최저생계비를 보장받으며 매달 35 ~ 90만원씩 60개월간 2100만원 ~ 5400만원의 채무를 상환한뒤 남은원금 4억 4600만원 ~ 4억 7900만원의 원금일부와 60개월간 상환했어야 할 이자 전액을 탕감받게 됩니다.

채무자 A,B,C,D 전부 채무자 있고 지급불능상태인건 맞지만 소득이 적은 D가 가장 탕감을 많이받으며 채무자 C,D보다 상대적으로 채무가 적은 채무자B가 소득이 많고 배우자또한 일정한 소득이 있어 2인가족 최저생계비로 보장받는바람에 빚도 많이갚고 탕감도 가장 적게 받습니다.

이해되셨는지요? 채무가 1억 4500만원이 되더라도 매달 일정한 채무상환만 하면 되고 60개월뒤에 남은 채무원금과 이자가 얼마가 되던지 전액 탕감받을수 있는 제도를 모른채 네이버지식인에 일면식도 없는분들께 지푸라기라도 잡는심정으로 1억 4500만원이라는 엄청난 금액을 통대환하고 중금리 이자상환하시려는걸 보니 너무 현재 사정이 안타까워 돈빌려주실분을 구하시는걸 뻔히 알면서도 더 좋은 방법이 있어 원하는 답변이 아니셨을수도 있겠지만 답변달아 드렸습니다.

나머지 현재 질문자님의 기준으로 개인회생신청대상자가 될지 안될지, 된다면 어떻게 될지에 대해서는 다시한번 상담을 받아보신뒤 본인께서 신청하면 월 변제금액은 얼마나 되며 몇년간 얼마를 상환해 얼마정도 탕감받고 수임료는 얼마, 진행시간은 얼마나 걸리는지 등등을 따로 알아보시기 바랍니다

추가적인 궁금한 사항이나 상담받으시고 싶으신 내용이 있으시다면

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