안녕하세요 질문자님

질문해주신 내용에 대해 복사글이 아닌 기재해주신 내용을 바탕으로 직접 기재해설명드려보겠습니다.

 

프리워크아웃이나 개인회생 신청하려고 하는데요

현재 대부업대출,은행대출,학자금대출,카드대금,카드론, 대충 계산하니 3천만원 정도

되는것같습니다.

개인회생은 일정한 소득이 있어야 신청 가능한걸로 알고있는데,

혹시 프리워크아웃도 일정한 소득이 있어야 하는지요.?

(일정한 소득이 없다면 급여통장3개월내역서는 안가져가도 되는지요?)

신복위에 프리워크아웃 상담받으려고 21일 상담예약 해놓긴 했는데,

현재 대부업대출 회사에서 지속적으로 집으로 찾아와서

빠르게 신청하여 추심하지 못하는걸로 하고 싶거든요..

개인회생 신청하면 변호사 사무실로 가던 제가 직접하던

추심 및 변제요구 금지문이 송달가게 하려면 최소 2주이상은 걸린다고 들었거든요..

혹시 어떤것이 더 빠르고 더 좋은지 알고 싶습니다..

그리고 빠르게 신용을 회복할수 있는지, 제 카드나 휴대폰명의에 할부로 살수있는것이

어떤것이 유용한지 알려주세요.

(아참. 추가로 프리워크아웃을 하던 회생을 하던 개명신청을 할수 없나요? ) 

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다른분께서 답변을 잘 해주셔서 어느정도 이해하셨겠지만

개인회생이나 신용회복위원회에서 진행하는 프리워크아웃 두가지모두 

"채무자 스스로 돈을벌어 빚을갚는제도"입니다.

그렇다보니 어떤제도를 선택하셔도 채무자인 질문자님의 소득증빙과 재직관련한 서류준비가 되셔야하고 이 기준으로 월 상환금액과 가능여부가 결정됩니다.

신용회복위원회는 제 분야가 아니다보니 21일날 가셔서 상담을 따로받아보셔야하지만 애초에 그 신용회복위원회에서 진행하는 제도는 개인회생과 달리

"연체"가 일정기간 이상 지나야하며 프리워크아웃의 경우 쉽게 이자율을 조정해 10년간 원리금 균등상환을 하는것으로 쉽게말해

3천만원짜리 물건 사면서 금방 갚을꺼라 생각해 할부를 12개월로 했더니 카드값내는게 버거워 카드취소하고 할부기간을 몇배로 늘려 

계산해보면 "총 이자 납입금액"은 훨씬 더 늘어나지만 

"3천만원물건 12개월 할부로 250만원 원금에 + 이자상환10만원씩 260만원상환해 12개월간 3120만원상환"

했던걸 

"3천만원 나누기 120개월 할부로 25만원 원금에 + 기존보다 낮은 이자상환 5만원씩 30만원상환해 120개월간 3600만원상환"

으로 변경시켜  

10년간 5만원씩 상환하는 이자때문에 총 상환금액은 늘어나지만 월 상환금액은 1/10수준으로 줄이는거라고 보시면 됩니다.

위에 설명드린 신용회복위원회의 프리워크아웃은 질문자님의 이해를 돕기위한 예시일뿐이며 실제 이금액보다 훨씬더 많은금액을 짧은기간동안 상환해야할수도있고

채권자가 동의를 해주지 않아 심사기간인 한달뒤에 부결날수도 있고

채권자가 "협약된 금융기관이 아니다보니" 애초에 일부채권은 포함안된상태로 진행되 일부채권자는 따로 갚아야 할수도 있고 (학자금대출은 신용회복위원회에서 진행하는 어떠한 제도에도 애초에 포함자체가 안됩니다 또한 대부업체중 협약되지 않은기관이 협약된 기관보다 더 많은것으로 알고있으니 일부 대부업체도 지금 질문자님에게는 해당될수 있습니다)

채권자가 "협약된 금융기관이긴 하지만" 일부채권자의 부동의로 제외된채로 따로 상환해야 할수도있고

대부업체는 각각 3개월 이상 연체가 되야 협약된 기관이라도 포함이 가능하다보니 

현재 대부업대출 회사에서 지속적으로 집으로 찾아와서

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신청하더라도 계속더 추심을 받아야할수도 있습니다(집으로 채권자가 찾아오는경우는 채무자인 질문자님께서 채권자가 하는 연락을 받지 않아서 찾아오는경우입니다)

하지만 개인회생은 지금 위에 설명드린 신용회복위원회에서 진행하는 제도와는 달리

"채무자 스스로 돈을 벌어서 빚을갚는다"라는 공통점은 있지만

"채무자의 동의를 받을필요도 없고"

"연체가 일정기간 이상 되야 신청이 가능하다는 시간의 제약도 없으며"

"협약된 채권자나 포함가능한 채권자가 구분되지 않고 시중 모든 금융기관과 개인채무등 일반 개인간에 발생되는 거의 모든채무가 포함되"

일부채권이 누락되고 진행될수도 있는 신용회복위원회와는 달리 모든 채무를 전부 포함해 진행할수가 있습니다.

(일정한 소득이 없다면 급여통장3개월내역서는 안가져가도 되는지요?)

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어디서 상담을 받으셨는지는 모르겠으나 개인회생신청시

"급여통장 3개월 내역서"는 애초에 필요도 없으며 정확히는

"개인회생을 저희같은 사무실에 의뢰"하실때는 직장이나 소득조차 없어도 상관없으며 이미 상담받으셨겠지만 개인회생을 의뢰해 법원에 접수되는데까지 걸리는 몇주동안의 시간안에 

"앞으로 개인회생 신청하며 유지할 직장과 소득"관련한 취직과 서류준비를 추가로 해주시면 되십니다. 물론 전제는 회생신청전까지 해당서류준비가 완료되어야하고 나머지서류 뿐만아니라 재직과 소득관련한 서류준비가 법원접수하려고 할때까지도 준비가 안되는경우 접수가 계속 미뤄지게 됩니다.

이 말은 반대로

"지금당장 직장이 없어도 의뢰가 가능"하다는뜻과

"직장에 일한지 하루이틀밖에 안되도 법원에 서류접수하기전까지만 서류준비와 취직이 가능하면 접수가능"하고

"월급을 단한번도 안받았다 하더라도 앞으로 받게될 예상소득을 서류로 확인해줄수만 있다면 급여를 받지 않은상태에서도 얼마든지 접수가 가능"하다고 보시면 됩니다.

개인회생 신청하면 변호사 사무실로 가던 제가 직접하던

추심 및 변제요구 금지문이 송달가게 하려면 최소 2주이상은 걸린다고 들었거든요..

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이것도 제대로 알고계셔야 하니 추가로 설명드리자면

최소 2주는 좀 질문자님께 희망고문수준의 현실적으로 불가능한 수준의 시간을 말한거며

실무상 법원접수까지 지금의 질문자님같은분들의 경우

1차준비 서류후 의뢰받아 사무실에서 서류발급및 작성하는데까지 10 ~ 14일정도걸려 법원에 접수되는 "사건번호"가 나오고

그 이후 3일 ~ 7일사이에 "금지명령"이라는 질문자님께서 기다리실법한 채권자들의 "추심과 압류행위"를 막아주는 보호절차가 내려지지만

이 "금지명령"이 결정된다 하더라도 이 결정문이 각 채권자에게 등기우편으로 도달할때까지의 2~3일정도 시간이 추가로 더 필요해 

실무상 

"모든서류가 일주일내로 준비되고 금지명령이 떨어지는 조건에, 법원에서 신속한 결정과 금지명령결정문이 송달"되는경우 2주정도 소요가되고

대부분의경우 3주이상 걸린다고 보시면 됩니다. 이미 연체가 시작되셔서 채권자가 집으로 찾아오는상황이라면 지금 이런글을 남기실 시간에 회생신청이나 신용회복위원회 신청과 관련한 상담, 서류준비를 빨리 시작하시는게 좋을것으로 보여집니다.

혹시 어떤것이 더 빠르고 더 좋은지 알고 싶습니다.. 

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뭐가 빠르고 좋을지를 알려면 

"지금 질문자님의 모든조건"을 알고있는 사람이

"개인회생과 신용회복관련한 지식을 가지고있어야" 가능하며

지금 기재해주신 내용수준은 

채무 3천, 방문추심당하고있고, 채무종류 대충 어느정도, 추심받기 싫어 뭐가됐건 빨리하고싶다

정도밖에 기재되어있지않아 이정도의 내용만가지고는 질문자님께서 원하는 답변을 얻는게

"불가능"하며 어느정도 이해하시는데 도움이 되실까 해 기재해주신 내용 몇몇가지에 추가로 특정조건을 기재해 개인회생이 어떤제도이고 진행시 어떻게되는지 설명드리자면

학자금대출 1천, 나머지 채무 2천, 연체가 이제막 시작한것도있고, 한달가까이 된것도 있고 월 소득은 140만원, 월 채무상환액은 카드결제금액포함 100만원, 재산은 없고 채무증대사유는 생활비와 돌려막기, 부양가족이 따로 없는 1인가족 최저생계비 기준

정도라고 가정해보겠습니다

위 조건의 채무자경우 연체가 한달 안된채권자의 경우 신용회복불가, 학자금은 애초에 불가로 실제 2천만원중 되냐 안되냐를 따져봐야하지만 신청이후 시간이 좀더 지나다보니 연체가 대부분 된다고 가정한다면 

140만원벌어 신용회복위원회로 조정받은 2천만원 채무는 따로 상환을하고

조정받지 못한채무나 학자금대출은 나머지 남는돈으로 상환하는방식으로 조정을 받게되며

개인회생의 경우 

"채무자의 소득"에서 "채무자가 보장받을 생활비인 최저생계비"를 제외한

"나머지 소득"으로 변제금액이 책정되 채무자 스스로 돈을벌어 빚을갚게되는데

각 부양가족당 최저생계비는

혼자벌어 혼자 먹고사는 1인가족의 경우 64 ~ 97만원

혼자벌어 둘이 먹고사는 2인가족의 경우 110 ~ 165만원

혼자벌어 셋이 먹고사는 3인가족의 경우 143 ~ 214만원으로 정해져있으며

위 기준대로하자면

140만원 소득에서 1인가족 최저생계비 최대치인 97만원을 제외한 

"43만원"이 당장 이번달 갚았어야할 카드결제금포함 100만원을 대신할 채무상환금액인 "변제금액"이 되시며 매달 43만원씩 60개월간(개인회생의 최장변제기간은 60개월입니다) 

[총 2580만원 상환후 나머지 원금 420만원과 신청당시까지 늘어난 연체이자와 개인회생신청후 60개월간 늘어나 상환했어야 할 연체이자 전부]를 탕감받게됩니다.

채무자의 소득이 140만원이 아닌 

160만원인경우

160만원 소득에서 1인가족 최저생계비 최대치인 97만원을 제외한 

"63만원"이 당장 이번달 갚았어야할 카드결제금포함 100만원을 대신할 채무상환금액인 "변제금액"이 되시며 매달 63만원씩 47개월간(개인회생의 최장변제기간은 60개월입니다 만약 60개월내에 원금을 다 갚는경우 원금 전액하는 기간까지만 상환후 종료됩니다) 

[총 3000만원 원금 전액상환후 신청당시까지 늘어난 연체이자와 개인회생신청후 47개월간 늘어나 상환했어야 할 연체이자 전부]를 탕감받게됩니다.

180만원 소득의 경우 83만원씩 36개월간 3천만원 전액상환

200만원 소득의 경우 103만원씩 29개월간 3천만원 전액상환

개념으로 진행된다 보시면 되시고

"월 상환금액"이 "본인의 소득에서 책정되는 변제금액"보다 

"적다면"신청가능

"월 상환금액"이 "본인의 소득에서 책정되는 변제금액"보다 

"많다면"신청불가

라고 보시면 됩니다. 또한

"월 상환금액이 300만원", "본인의 소득에서 책정되는 변제금액이 200만원"이라면 바로 위에설명드린기준으로 신청이 가능할것같지만 이또한

"변제금액에 따라 상환해야할 총 채무금액이 다소 적어 15개월 미만"인 경우

(채무 3천에 월 200만원 이상 변제금액인경우 15개월이라 이경우는 가능하지만 월 변제금액이 200만원 이상 나와버리는경우 1년정도만에 채무전액 상환가능해 이 경우 지급불능 상태가 아니라 판단되 기각되는 경우도 있습니다) 신청이 불가능할수도 있습니다.

 빠르게 신용을 회복할수 있는지, 제 카드나 휴대폰명의에 할부로 살수있는것이

어떤것이 유용한지 알려주세요.

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신용회복위원회와 카드발급은 제 분야가 아니다보니 이부분을 설명드릴수 없지만 개인회생을 신청하게되는경우

"변제금액이 적어 60개월간 상환하고 면책받는경우"는 60개월 이후 본인의 신용에따라 그 이후에 발급이 가능하고 그 이전에는 카드발급과 사용이 불가능

"변제금액이 많아 60개월 이내에 원금전액 상환해 면책시기가 60개월 이전인경우" 원금 전액상환후 면책받은 시점이후부터 본인의 신용에따라 발급이 가능합니다.

휴대폰은 이번 개인회생이나 신용회복신청시 포함되지만 않는다면 회선이 살아있다는전제하에 개통하는데는 큰 문제가없는것으로 알고있으며

질문자님 스스로 두가지제도를 모두 상담받아보시고 어떤게 유용한지 스스로 결정하시고 알아보셔야지 일부 조건을 기재해 받는 답변으로는 정확한 답을 구하기 쉽지가 않습니다.

  

 

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