안녕하세요
질문자님
질문해주신
내용에 대해
형식적인
복사글이 아닌 기재해주신 내용을 바탕으로 직접 기재해 설명드릴테니
읽어보시고
도움이 되셨으면 합니다.
안녕하세요
저는 서를초반인 남성입니다현재
직장생활을 하고있습니다한달에
230만원월급을 받고있습니다제가가지고있는
채무금액이 5천만원 정도있습니다(아파트무설정담보대출
4금융등)재산보유는
제 명의로 아파트 한채있구요연체가지금
두달이다되어가고있습니다집사람과
가족분들은 현재모르는상태인데집으로
독촉장과 우편이 오고있긴하는데 이렇게
있다간 몇일안에다 걸리고말건데전
그렇게되면 사랑하는 두아들과 아내를 볼수없을지도모릅니다.주위에
도움받을만한사람도없어서 이렇게 글을올립니다개인회생제도도
아파트현시세와 제가가지고있는채무를 비교를해보니 제가갖고있는 재산보다는채무금액이 조금 모자란부분이있어서 개인회생 제도도
힘들거같는데.. 신용등급도
이미 떨어질만큼떨어졌고.. 2개월이란
연체른 갖고있고해서햇살론이나
저축은행권에도 대출이 진행이되지않는상태입니다..어떻게
해야될지 모르겠네요... 뒤돌아보니
헛살았다는 생각도하고.앞으로도 어떻게 살아갈것에대해서도 보이지도않고있고..아이들은
커가고있는데 아이들 밑에 들어가야 돈도많이 생길텐데...막막합니다
계속이런생각때문에 손에일도안잡히고사는생활이
정말너무힘드네요 ..도움을
좀 얻고자 글을 올렸습니다
부탁드립니다..
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안타깝게도
지금 기재된 내용만 보자면 별다른 방법이 없을듯합니다.
정확하게는
신용회복위원회의 워크아웃이라는 제도가 있긴하나 이 제도또한 지금 질문자님으로써는 신청을 할수 있을지, 한다 하더라도 모든채권을 다 포함하고
진행이 될지, 진행을 한다 하더라도 그 변제금액을 감당할수 있으실지가 의문인데
알아보신대로
"개인회생"제도는
"재산"보다
"채무원금"이 더 많아야 신청이 가능한 제도입니다. 근데 기재해주신 내용으로는 "채무가 재산보다 적다"고 하셨으니 신청은 불가능하다고
보면되며
비슷하다고
치더라도 이 재산이라는게 부동산 하나만 보고 판단하는게 아니라
"채무자명의" 부동산, 자동차, 예금, 적금, 보증금, 보험해약금의 전부와 퇴직금이 직장적립인경우 절반까지 재산
"배우자명의" 부동산, 자동차, 예금, 적금, 보증금, 보험해약금의 절반이 반영되며
이 재산가치가 예를들어 5천만원이라고 쳐도 이게 5천만원만으로 끝나는게 아닌 1.13을 추가로 가산해야하다보니 5천만원의
재산이 5650만원으로 평가되어
"재산보다 채무가 1.2배정도 이상"많은경우에나 신청이 가능합니다.
개인회생제도신청이 불가능하다면 신청할수있는 제도는 이제
"신용회복위원회"에서 진행하는 제도인
"프리워크아웃"과
"개인워크아웃"이 있으며
"프리워크아웃"의 경우 연체가 30일 ~ 89일 내의 연체일자인 채무자만 신청이 가능
"개인워크아웃"의 경우 연체가 90일 이상의 연체일자인 채무자만 신청이 가능
하다보니 "오늘당장신청"을 한다고 가정했을때는 프리워크아웃만 신청이가능, 한달을 어떻게든 더 버티고나서 신청을 한다면
프리워크아웃은 신청이 불가능하지만 개인워크아웃은 신청이 가능
합니다.
신청제한연체시기만 놓고보자면 바보가 아닌이상 이런제도가 있다는걸 알게된이상 30일 ~ 89일 내에 연체된 채무자가 신청할수
있는 프리워크아웃을 신청하지 개인워크아웃을 누가 신청하고 싶겠는지요.
하지만 각 제도의 변제방식과 기간을 보자면 대부분의 채무자가 그래도 좀 더 연체하더라도 개인워크아웃을 하고싶은게
정상인데
"프리워크아웃"의 경우 "원금 전액상환" "약정이자의 절반까지 상환"해야하고
"최장변제기간"은 "10년"
"개인워크아웃"의 경우 "원금 전액상환" "약정이자는 탕감"받고 "최장변제기간"은 8년
인 제도다보니
예를들어 채무원금이 5천만원이고, 연체이율이 20%라고 가정한다면
프리워크아웃을 신청하는경우
5천만원의 원금과 5천만원의 연 10%의 10년치 이자에 해당하는 이자까지 상환해야하 총 1억의 원리금을 10년간 상환해
한달에 83만원씩 10년을 상환해야하고
개인워크아웃을 신청하는경우
5천만원의 원금을 96개월간 52만원씩 상환하게되
3개월의 연체를 못참고 지금신청하면
프리워크아웃을 신청하게되 83만원씩 10년간 1억을 상환
3개월의 연체를 버티고 그때신청하면
개인워크아웃을 신청하게되 52만원씩 8년간 5천만원을 상환
하게 됩니다.
그 한달을 가족들 몰래 버티는거에 대한 값어치가 이정도수준이다보니 다들 이게 좋은일도 아니고, 배우자간에도 이런내용을 숨기고
싶어하다보니 지금의 질문자님같이 생각하고 원하는 채무자가 많긴하나 사실상 이정도로 상황이 악화됐을때는 숨기고 못숨기고를 떠나 금전적 부담이
어느정도가 어떤제도로 인해 생기는지를 알게됐을땐 사실 지금까지 버티기 어렵던 연체를 더 지속하는게 일반적입니다.
다만 여기서 이제 중요한부분이
이 신용회복위원회의 프리워크아웃이나 개인워크아웃을 신청하기 위해서는
"연체기간"도 중요하지만
"해당채권자가 신용회복위원회에 협약된 채권자인지"에따라 포함이 되는채권도 있고, 포함이 되지않아 따로갚아야 하는 채권도
있으며
"포함되는 채권"이라 할지라도 돈을 떼어먹힐 입장인 채권자가 이 채무조정을 동의해주는거에 따라 포함여부가 결정되
개인회생제도와는 달리 전적으로 채권자가 채무조정의 칼을 쥐고있다보니 하고싶다고 해서 다 되지도 않고 된다 하더라도 일부채권자가
누락되거나 부동의를해 2중 3중 4중으로 상환하시는분들도 있습니다.
다른분들보다 질문자님은 더 이부분을 걱정하셔야하는데 프리워크아웃을 하기엔 금전적인 지출이 너무나도 10년간 크다보니
개인워크아웃을 하려고 하더라도
"내가가진 재산"을 "채권자가 압류"를 할 충분한 시간이 주어지다보니 채권자입장에서는 당장 우리가 소송비용을 들여 채무자소유
부동산에 압류를 해 경매진행을 하면 그동안 늘어난 연체이자와 법적비용, 원금을 전부다 지금당장 가져갈수있는 상황을 채권자가 언제든 만들수가
있다보니 채무조정안에 부동의를 할수도 있는경우가 아무래도 재산이 없어 변제금액을 받는거 이외에 채권회수가 불가능한 채무자보다는 좀더 높을거로
보여집니다.
정확한 내용은 신용회복위원회를 방문하셔서 상담을 받아보셔야 할테니 내일이라도 먼저 상담을 받아보시고 프리워크아웃보다는
개인워크아웃을 알아보시기 바랍니다
추가적인
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