개인회생/파산 관련글
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  • 내일신용회복방문하는데
    글쓴이: 최고관리자
    작성일: 17-11-21 15:09 조회: 87
    질문

    내일신용회복방문하는데

    비공개
    질문68건
    질문마감률32.7%
    질문채택률29.1%
    2017.11.06. 15:07
    조회수306
    지식인여러분께여러가지로도움많이받은사람입니다
    마지막으로질문드립니다
    내일위원회찾아가려고합니다만프리아웃은정말하기싫고워크아웃을하고싶은사람임니다
    빚을청산하기위해마지막으로발버둥치고있고
    가족과욕심없이같이사려고노력하는사람입니다
    이제겨우연체한달인데.총채무는6000만정도(제1.2.3금융권)연봉은4500정도
    지금연체는d은행과.ㄹ캐피탈인데 두곳입니다
    지금까지는크게위협한다던가.그런거없읍니다
    다만캐피탈에서내용증명보냇다는말뿐이고
    오는전화는다받고있읍니다(이정도면3달참을만한데앞으로추심이심해지것죠??)
    거짓말도3달어찌해야되는지
    형편상월세살고있고재산은없고25년된중고차가한대있읍니다
    연체3달전에월급차압이나(회사방문등.근무지찾아와서동료들이알까봐도겁나고.차입들아오면회사도알면안되는데.)빨간딱지붙이거나.통장압류때문에걱정이태산입니다
    3개월연체하신분들의소중한경험담부탁드립니다
    재산은없지만연봉이많아서개인워크아웃부동의하면어떻합니까??
    부결될수도있나요??재산은없지만연봉이많아서.(사실지인들빚이상당히있어서4000만정도.이건신용위원회에서포함안되니깐 이걸해결하려고워크아웃을하려는데.이걸숨기고신청해야된다네요.
    그래서개인워크아웃을해야만빨리빚청산되는데
    3달동안채권추심견딜수있을까요/?(개인회생른.안되니깐참고하시고)
    어떻게처리하는것이좋을런지전문가님의조언바랍니다
    연체3개월안에법적조치들어오면어떻합니까??집사람.이나회사나,동료들알면.근무도어렵고 모든게힘듭니다
    마지막으로빚청산하고픈데이게제마지막입니다.착실하게살아보려고합니다
    재발도와주십시요??제가어떻게하는것이현명합니까??
    마누라와고2딸이있읍니다
    답변

    법무사 호인사무소님 답변입니다.

    채택답변수249
    2017.11.06. 16:43
    프로필 페이지 이동
    안녕하세요 질문자님
    질문해주신 내용에 대해
    형식적인 복사글이 아닌 기재해주신 내용을 바탕으로 직접 기재해 설명드릴테니
    읽어보시고 도움이 되셨으면 합니다.
    지식인여러분께여러가지로도움많이받은사람입니다
    마지막으로질문드립니다
    내일위원회찾아가려고합니다만프리아웃은정말하기싫고워크아웃을하고싶은사람임니다
    빚을청산하기위해마지막으로발버둥치고있고
    가족과욕심없이같이사려고노력하는사람입니다
    이제겨우연체한달인데.총채무는6000만정도(제1.2.3금융권)연봉은4500정도
    지금연체는d은행과.ㄹ캐피탈인데 두곳입니다
    지금까지는크게위협한다던가.그런거없읍니다
    다만캐피탈에서내용증명보냇다는말뿐이고
    오는전화는다받고있읍니다(이정도면3달참을만한데앞으로추심이심해지것죠??)
    거짓말도3달어찌해야되는지
    형편상월세살고있고재산은없고25년된중고차가한대있읍니다
    연체3달전에월급차압이나(회사방문등.근무지찾아와서동료들이알까봐도겁나고.차입들아오면회사도알면안되는데.)빨간딱지붙이거나.통장압류때문에걱정이태산입니다
    3개월연체하신분들의소중한경험담부탁드립니다
    재산은없지만연봉이많아서개인워크아웃부동의하면어떻합니까??
    부결될수도있나요??재산은없지만연봉이많아서.(사실지인들빚이상당히있어서4000만정도.이건신용위원회에서포함안되니깐 이걸해결하려고워크아웃을하려는데.이걸숨기고신청해야된다네요.
    그래서개인워크아웃을해야만빨리빚청산되는데
    3달동안채권추심견딜수있을까요/?(개인회생른.안되니깐참고하시고)
    어떻게처리하는것이좋을런지전문가님의조언바랍니다
    연체3개월안에법적조치들어오면어떻합니까??집사람.이나회사나,동료들알면.근무도어렵고 모든게힘듭니다
    마지막으로빚청산하고픈데이게제마지막입니다.착실하게살아보려고합니다
    재발도와주십시요??제가어떻게하는것이현명합니까??
    마누라와고2딸이있읍니다
    ㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡ

    마지막으로빚청산하고픈데이게제마지막입니다.착실하게살아보려고합니다
    재발도와주십시요??제가어떻게하는것이현명합니까??
    ㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡ
    라는 내용때문에 궂이 도움이 되실까싶기도 하나
    "가장 현명한 방법"을 물어보셨으니 관련 법규나 이론을 전혀 모르는 채무자인 질문자님이 생각하실법한 내용보다는

    실무자인 제 입장에서 만약 제가 본인입장일때 선택할 제도와 그 이유에 대해서 설명드릴테니 내용을 참고하시고 결정은 본인스스로 하시기 바랍니다.


    먼저 지금 질문자님께서 취할수 있는 선택은 총 4가지입니다.
    하나는 지금 본인이 생활비를 아예 안쓰더라도 궂이 이런 채무조정제도를 이용할 필요없이 알아서 채무상환을 하시는겁니다. 물론 이 방법이 가능했다면 한달넘게 채권자들에게서 추심을 시달리며 이런글을 적으셨을리는없기에 4가지중 하나의 방법이라고 써드리긴 했으니 현실적으로 지금 질문자님께서는 이 방법을 선택하시는건 불가능하실겁니다.

    나머지 3가지 방법은
    "채무조정제도"를 이용해
    "조정받은 채무금액을 일정기간동안 생활비를 제한하며 상환"하는 방식인데

    이 3가지 제도는 크게
    "법원"에서 진행하는 제도인 "개인회생"제도와
    "신용회복위원회"에서 진행하는 제도인 "프리워크아웃"과 "개인워크아웃"
    제도가 있습니다.

    이 세가지 제도는 모두
    "채무자의 소득"으로는 더이상 "정상적인 채무상환과 생계유지"가 불가능한
    "지급불능상태"에 빠진 채무자가 진행할수 있는 제도라는점에서는 동일합니다.

    또한 이 세가지 제도 모두
    "채무자가 버는 소득"에서 "채무자가 보장받을 생활비"를 제외한
    "나머지 소득"을 갚는다는거에 대해서도 동일한데 이

    "채무자가 보장받을 생활비"는 "채무자인 질문자님"이 정하거나 "채무자의 가족"이나
    "돈을 떼어먹힌 채권자"가 정하는게 아닌

    "법원에서 정한 기준"을 따르게 되며 이 금액은

    혼자벌어 혼자먹고사는 1인가족의 경우 66 ~ 99만원
    혼자벌어 둘이먹고사는 2인가족의 경우 112 ~ 168만원
    둘이벌어 자녀한명을 공동으로 부양하는 1.5인가족의 경우 134만원을 보장받게되어

    세가지제도중 어떤제도를 신청한다 하더라도 "월 채무상환금액"은 모두 동일합니다.

    다만
    프리아웃은정말하기싫고워크아웃을하고싶은사람임니다
    ㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡ
    이정도 얘기를 써주셨다는건 어느정도 각 제도의 변제범위에 대해서는 알고계신듯한데

    "개인회생제도"는 "최장변제기간이 5년"
    "개인워크아웃"은 "최장변제기간이 8년"
    "프리워크아웃"은 "최장변제기간이 10년"이며

    "개인회생제도"는 "5년내에 원금을 다 갚는경우 그때까지만"
    "개인워크아웃"은 "8년내에 원금을 다 갚는경우 그때까지만"
    "프리워크아웃"은 "10년내에 원금을 다 갚는경우 약정이자의 절반까지도 추가상환"

    하는 방식으로 변제기간과 변제범위가 결정되

    예를들어
    채무자 A,B,C, 세명의 채무자가
    금융권채무 6천, 월 결제금액은 300만원, 연봉은 4500만원으로 월 평균소득은 326만원
    재산은 한푼도 없으며 연체는 이제 막 한달, 세명모두 고2자녀가 있고 배우자는 소득이 없어 2인가족 최저생계비 보장, 연이율은 20%

    라고 가정하고

    채무자 A는 개인회생제도
    채무자 B는 개인워크아웃
    채무자 C는 프리워크아웃을 신청한다고 한다면

    채무자 A는 2017년 11월 6일 개인회생신청을 해
    326만원의 소득에서 2인가족 최저생계비 168만원을 보장받은뒤 한달에 158만원씩 38개월간 원금 6천만원을 전액 상환한뒤 신청하기전까지 늘어난 한달치의 연체이자, 개인회생을 진행하는 38개월간 늘어나 상환했어야 할 연체이자를 탕감받게되고

    채무자 B는 2018년 1월 6일 개인워크아웃을 신청해
    326만원의 소득에서 2인가족 최저생계비 168만원을 보장받은뒤 한달에 158만원씩 38개월간 원금 6천만원을 전액 상환한뒤 신청하기전까지 늘어난 세달치의 연체이자, 개인워크아웃을 진행하는 38개월간 늘어나 상환했어야 할 연체이자를 탕감

    채무자 C는 2017년 11월 6일 프리워크아웃을 신청해
    326만원의 소득에서 2인가족 최저생계비 168만원을 보장받은뒤 한달에 158만원씩 38개월간 원금 6천만원을 전액 상환한뒤 신청하기전까지 늘어난 한달치의 연체이자, 프리워크아웃을 진행하는 38개월간 늘어나 상환했어야 할 연 20%의 연체이자의 절반인 10%대 이자에 해당하는 2천만원정도를 추가로 상환해 12개월을 추가로 상환하게되어 총 50개월의 기간동안 총 7900만원정도의 원리금을 상환한뒤 종료

    를 하게됩니다.

    그러다보니 세가지제도 모두 "똑같은 생활비"를 보장받아 "똑같은 돈"을 내지만
    개인회생과 개인워크아웃은 최대 원금만 상환하면되니 6천만원만상환하면되나
    프리워크아웃의 경우 연체이자의 절반까지도 상환해야하다보니 상환기간도 길어지고, 상환하는 원리금도 같이 커지게 됩니다.

    이 내용만 봤을때는 이제 어느정도 이해가 되실텐데

    "앞으로 개인워크아웃을 신청해 진행하게될 2018년 1월부터 38개월의 변제기간"동안
    질문자님께서 사용할수 있는 생활비가
    "배우자가 소득이 없는 채무자"인 경우에나 168만원정도가 되는데

    이 168만원으로 본인과 고2딸, 배우자 이렇게 3명이서 먹고살아야하는데 이게 쉬울거라 생각하는지요? 절대 쉬운돈이 아닐겁니다. 근데 이상황에 질문자님께서는

    사실지인들빚이상당히있어서4000만정도.이건신용위원회에서포함안되니깐 이걸해결하려고워크아웃을하려는데.
    ㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡ
    4천만원이라는돈을 2018년 1월부터 38개월뒤인 2021년 초반까지 지인분들에게 안주면서도 버틸여력이 있으신건지요? 연봉을 얘기하신걸 보니 직장인이실테고, 직장을 다니면서 받는 월급이라면 그 3년여의 시간동안 소득이 몇천 늘어날 일이 없을텐데 그동안 어떻게 지인분들의 돈을 정리하시려는지 궁금합니다.

    아무래도 다들 지인분들의 돈은 왠만하면 나 어려울때 빌려준 돈들이다보니 이런제도를 진행하면서 떼어먹기가 싫다라고 생각(워크아웃은 애초에 넣을수 없으며 개인회생할때를 얘기한겁니다)해 개인채권자는 빼고 진행하고 따로깊을께요

    라는 "말도안되는 수준의 장담"을 하시는데

    꼭 그런분들이 1~2년쯤뒤에
    "제가 몇년전에 여기서 회생신청의뢰해서 통과받았던 사람인데"

    친구들 4천 그때 빼고진행하고 생활비에서 따로 갚으면서 진행하다보니 생활비가 모잘라 변제금액이 연체됐습니다 지금 상황엔 어떻게 해야할까요


    친구들 4천 그때 빼고진행하다 한친구가 지금 급여에 압류걸어서 월급도 지금 제대로 못가져가고있는데 압류 푸는방법 없나요

    같은 얘기를 하시는경우가 상당히 많습니다. 아무래도 친한지인분들이 돈을 빌려줬겟으니 은행들 돈은 조정받고 탕감받더라도 내가 어려울때 믿고 빌려준 지인돈들까지 그렇게 할수는 없어 빼고 따로갚으려고 하는마음이야 전적으로 이해가 되나

    그분들도 넉넉한 경제적 여건을 갖추고 있지 않는이상 몇달정도는 친구사정봐줘서 기다려줄수는 있으나 몇년간 그렇게 기다려줄 여력이 되는분들은 거의 없다보니 중간에

    친구돈 주려다 생활비가 모잘라 추가대출받아 또다시 채무증대되거나 연체,
    친구돈 주려다 변제금액이 모잘라 추가대출받아 또다시 채무증대되거나 연체,
    친구돈 주려다 친구돈이 모잘라 추가대출받아 또다시 채무증대되거나 연체,

    하는 사유가 생겨 개인회생이 됐건 프리워크아웃이 됐건, 개인워크아웃이 됐건 중도에 폐지되는경우가 많습니다.

    그러다보니 만약 제가 질문자님입장이고 가장 현명한 방법을 찾고싶다고 한다면

    "접수비용 5만원"만 있으면 신청이 가능한 워크아웃보다 "수임료"가 더 들긴하지만
    "개인채무"까지 포함해

    6천만원을 158만원씩 38개월간 납부하는 워크아웃보다는
    1억을 158만원씩 60개월간 9480만원 납부한뒤 원금 94.8%로 변제하고 남은 채무원리금을 전액탕감받아

    친구에게 빌린 돈을 5년간 전액상환하는건 아니지만 질문자님이 내는 변제금액을 배당받아 94.8%의 원금을 5년간 회수하게 할수있는 개인회생을 진행하시는게

    지인분들의 채무정리와 질문자님의 변제수행가능성을 보장할수있는 유일한 방법으로 보여집니다.





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