안녕하세요 질문자님

질문해주신 내용에 대해

형식적인 복사글이 아닌 기재해주신 내용을 바탕으로 직접 기재해 설명드릴테니

읽어보시고 도움이 되셨으면 합니다.

그리고..중요한거 빛의 반이 친구 집.가게 담보로 친구이름으로 대출을 받은상태인데 친구한테 빌릴당시 나름계약서도쓰고 약속어음공증까지 받아놓았숩니다. 이경우 그금액들까지 개인회생할수있나요? 

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결론부터 말씀드리면 

[빚의 반을 친구집과 가게를 담보로 친구분께서 빌린 돈을 본인이 다시 빌려 쓰신 채권을 포함할수는 있지만 단순히 "포함"을 한다는 의미만 같을뿐 질문자님이 원하는 방식과는 다르게 진행되실겁니다]

지식인 검색해보시면 지금 질문자님처럼

갚을능력없이 도박에 눈이멀어 흥청망청 쓴뒤 못갚을꺼같아 개인회생같은 제도를 알아보시는 분들이 정말 많습니다. 뭐 질문자님께서 제 돈을 빌려다 쓴건 아니니 이를 잘했다 잘못했다 따질사이도 아니지만 

"법원"과 "채권자"는 이를 좋게생각해줄리가 없겠지요.

그러다보니 총 채무원금이 얼마인지, 대출받은 시점이 언제인지에 따라 개인회생자체가 안될정도로 극히최근채무라 신청자체가 안될수도 있고, 신청이 되긴하지만 원금전액변제가 될수도 있고, 신청이 되긴하지만 생활비가 남들보다 적게 보장받을수 있는 여러가지 변수가 생길수는 있습니다.

금 이자만 생각해도 너무 많아 감당을 할수가 없는상태입니다. 지금은 깊이반성하며 마음가지고 죽어라 일만 하고있습니다
개인회생을 신청시 어디서 무엇부터 시작을해야되나요?

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전화로 1~20분정도만 상담받아보면 금방

"되는지 안되는지"

"된다면 월 변제금액은 얼마고 얼마나 내야하는지"

"수임료는 얼마나 들고 몇달간 나눠내는지"

"개인회생을 신청하면 서류심사가 끝나는데 몇달이나 걸릴지"

같은 모든 내용들을 금방 알수 있으니 어디서 무엇부터 시작을 하냐고 물어보신다면

"개인회생이나 파산업무를 하는 사무실에 유선상으로 상담받아보시면 됩니다"

가 답일듯 합니다.

그리고..중요한거 빛의 반이 친구 집.가게 담보로 친구이름으로 대출을 받은상태인데 친구한테 빌릴당시 나름계약서도쓰고 약속어음공증까지 받아놓았숩니다. 이경우 그금액들까지 개인회생할수있나요? 

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질문자님이 기재해주신 내용중 개인회생신청과 관련된 내용이라곤 고작

1. 빚이있고 감당못할정도다

2. 도박으로 썼다

3. 개인채무가 있다

정도의 내용말고는 전부다 개인회생신청과는 아무런 관련없는 주관적인 내용들뿐이다보니 제대로된 상담을 이 질문으로 기대하시긴 어려운데

만약 신청대상자가 된다 한들 맨 처음 위에 적어드린 결론에 내용을 들으시면 

"채무자인 질문자님"은 아무문제가 없지만

"채무자인 질문자님"을 "믿고 빌려준 친구"는 큰일났다 보시면 되는데

예를들어 질문자님의 채무원금이 6천만원이며 이중 친구가 담보로 빌려준돈은 절반인 3천만원, 친구가 월 상환해야하는 대출금상환액은 이자만 한달에 100만원에 원금이 20만원으로 매달 120만원씩상환, 채무자인 질문자님의 신용대출 3천만원의 원리금상환액도 매달 120만원으로 총 240만원의 대출금을 상환해야하는 상황에

월 소득은 199만원으로 99만원의 최저생계비를 보장받은뒤 100만원씩 60개월간 6천만원 상환하는 변제계획안으로 진행하게됐다고 가정해보겠습니다.

아무리 개인회생을 신청했다고 한들 매달 240만원씩 상환하던 돈이 100만원으로 줄어든게 아니라 "개인회생의 채무조정방식"상 "월 변제금액이 240만원의 결제금액을

"100만원의 개인회생 변제금액만 내도 되도록 조정"을 받은것뿐이기에 채권자입장에서는 매달 240만원받을걸 100만원밖에 못받지만 법이 그러하니 어쩔수가 없는 상황이 된것뿐인데

이중 절반인 3천만원은 

"친구가 담보대출과 신용대출을 받아 질문자님이 대신 갚기로 하고 받은 돈"이기에

질문자님의 개인회생제도와는 아무런 관련이 없는 부분이니 친구분은 매달 기존 120만원의 결제금액을 못갚게되면 친구가 신용불량자가 되고, 친구의 집과 가게가 경매로 날아가게되거나 압류를 당하게되고, 사업자통장과 카드매출금이 압류당하게되는등

"친구가 질문자님믿고 빌려준돈을 제대로 못갚았을때의 모든 불이익"은

"돈을 빌린 친구"가 받게 되며

총 채무원금이 6천만원이고, 월 변제금액은 100만원, 금융권채권자가 3천만원, 친구가 3천만원의 비율로 질문자님에게 돈을 빌려줬으니 각자 50%씩의 비율로 변제금액을 나눠받게되어

금융권채권자는 매달 100만원의 변제금액 100만원에서 50%인 50만원씩 받아가고

친구분또한 매달 100만원의 변제금액 100만원에서 50%인 50만원씩을 받아가 

"질문자님이 납부하는 변제금액"에서 "총채무원금대비 자기가 빌려준 돈의 비율"대로 나눠받게 되긴하나 

이 돈을 받아가게되는 시점은 신청한 날부터라거나, 한달뒤가 아닌 반년에서 1년정도 뒤에나 받아가게되니

"변제금액을 받아가게된 시점"전까지는 친구분이 빌려 준 대출금의 원리금상환은 친구분이 전액 알아서 처리하셔야하고, 그 이후 질문자님이 납부하는 변제금액을 친구분께서 받아가게된다 하더라도 매달 질문자님이 변제하는 100만원에서 50%인 50만원을 받아가게 되는 수준밖에 안되니 70만원은 친구분이 알아서 매달 억울하지만 납부해야합니다.

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기재해주신 내용에서 개인회생신청과 관련된 내용은 하나도 없이 전부 주관적인 내용만 써주신거다보니 대략적인 이론만 설명드렸으나 간단하게 말하자면

"친구가 빌려준돈"도 "채권자에 포함하고 진행"이 가능하나 이걸 포함하고 진행한다고 한들

"친구가 빌린 금융권대출금"을 "질문자님 앞으로 넘겨오는 행위"를 한다는게 아니라

"친구"또한 다른 "금융권채권자"와 마찬가지인 "채권자"일 뿐이며

"변제금액에서 자신이 해당하는 비율의 금액"만 가져갈수 있을뿐 그돈을 받고도 매달 결제해야할 금액에서 모자라는 부분은 친구분이 신용불량자 되고 강제집행당해 집과 가게 날아가기 싫다면 억울하지만 친구분이 나머지돈은 다 자기돈으로 갚아야한다 보시면 됩니다.

나름계약서도쓰고 약속어음공증까지 받아놓았숩니다.

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계약서나 약속어음, 공증 백날 써봤자 대출자체를 질문자님앞으로 옮겨오는건 불가능하며 단순히 채권자에 포함은 할수 있되 변제금액을 반년에서 1년정도 뒤에나 받을테니 그전엔 친구분이 전부 다 납부하시고, 변제금액 매달 입금될때부터는 그 돈을 제외한 나머지 결제금액을 대출전액 상환할때까지 친구분께서 알아서 처리하셔야합니다.

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