안녕하세요 질문자님

질문해주신 내용에 대해

형식적인 복사글이 아닌 기재해주신 내용을 바탕으로 직접 기재해 설명드릴테니

읽어보시고 도움이 되셨으면 합니다.

 안녕하세요 27살꽃다운청춘입니다. 한순간의 실수로 인생이 무너져버릴것만같은 삶을 살고있습니다 스포츠도박을 하여 대출이 많은상태입니다. 일단 연봉은 5천8백만원정도 받고있고요 회사는 5년정도다녓습니다 빛은 제이름으로는 6천만원정도있고 친구집과가게를 담보로 친구이름으로 6천만원을 약속어음계약서공증까지 받아 작성하여 빌린상태입니다. 당장 이자내고 원금내고하기엔 회사월급이 보너스위주다보니 달마다 차이가많이나 힘든상황입니다. 

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2분전에 전에쓰신 질문글에 답변드렸는데 쓰고나서 새로고침하니 좀더 자세한 글이 기재되어있어 좀더 설명드리자면

1. 꽃다운 27세 청춘이라고 하셨으니 결혼을 하셨거나 미성년자녀는 없을것으로 보여지니 1인가족 최저생계비기준

2. 연봉은 작년기준 5800만원이니 월평균급여로 따졌을때 409만원

3. 채무원금은 총 1억 2천

인데

개인회생신청시

"채무자의 소득"에서 "채무자가 보장받을 생활비"를 제외한

"나머지소득"을 "최장 60개월"간 갚은뒤 60개월 이내에 원금을 전액 상환하는경우 그때까지만 상환하기에 질문자님께서 개인회생을 신청하게되는경우

409만원의 월평균 실수령액에 99만원의 최저생계비를 제외한 310만원이 월 변제금액이 되시며

1억 2천만원이라는 채무금액을 한달에 310만원씩 39개월간 원금 전액상환한뒤 39개월간 상환했어야 할 연체이자만 탕감받는 수준으로 진행하게 될것으로 보여집니다.

당장 이자내고 원금내고하기엔 회사월급이 보너스위주다보니 달마다 차이가많이나 힘든상황입니다. 

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아무도 이부분을 신경써주지 않습니다.

물론 지금 질문자님께서 하신 말이 맞긴합니다만 연봉 5800만원의 세후 월평균실수령액은 409만원인데

예를들어 영업직으로 일한지 두달밖에 안된상태에서 첫번째달은 200만원을 받고, 두번째 달은 616만원을 받아 두달간의 월평균소득이 409만원이라고 가정해보겠습니다.

법원에서 정한 개인회생신청시 채무자의 최저생계비는

혼자벌어 혼자먹고사는 1인가족의 경우 66 ~ 99만원

혼자벌어 둘이먹고사는 2인가족의 경우 112 ~ 168만원으로 정해놨는데 

질문자님의 경우 1인가족에 해당되고, 이경우 아무리 도박으로 돈을 탕진했다 하더라도 원금전액변제계획안이다보니 1인가족 최저생계비의 최대치인 99만원을 보장받을수 있어

200만원이 채무자의 소득기준점이 된다면 99만원의 생활비를 보장받아 101만원씩 60개월간 6060만원을 상환한뒤 나머지 채무원금 5940만원과 60개월간 상환했어야 할 연체이자 전부를 탕감받고

616만원이 채무자의 소득기준점이 된다면 99만원의 생활비를 보장받아 517만원씩 23개월간 1억2천만원 원금전액을 상환한뒤 23개월간 늘어나 상환했어야 할 연체이자만 탕감받게 됩니다.

적을때 소득이나 기본급의 소득을 기준점으로 잡다보면 분명 채무자의 소득 평균은 409만원인데 309만원씩 낼 변제금액이 101만원으로 줄어들게되고

높을때 소득이나 기본급의 소득을 기준점으로 잡다보면 분명 채무자의 소득 평균은 409만원인데 309만원씩 낼 변제금액이 517만원으로 늘어나게되고하니

이 변제금액은

"소득이 적었을때를 기준"으로 하거나

"소득이 많았을때를 기준"으로 하질않고

"전년도 원천징수상 기재된 연봉"을 기준으로 하거나

"최근 12개월간 받았던 기본급, 성과급, 보너스, 상여금, 인센티브, 추가수당등 모든 기본급은 물론 추가적으로, 부정기적으로 받은 모든돈을 다 더한뒤 나누기 12를 한 금액중 큰 금액이 채무자의 소득기준점이 되며 

이 돈에서 99만원을 제외한 나머지 돈이 변제금액이되 원금전액상환할때까지 상환하고 끝나게됩니다. 이 금액이 위에 설명드린

1억 2천만원이라는 채무금액을 월평균소득 408만원의 소득에서 99만원의 생활비를 보장받아 310만원의 변제금액을 39개월간 내는것으로 종료하게 된다고 설명드린겁니다.

질문1. 개인회생시 연체가 꼭있어야 신청이가능한가요? 이번달 연체2주정도 하였는데 부모님께말씀드리고 이번달은 잘막아놓은 상태인데 당장 다음달 또한문제입니다.

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개인회생제도는 신용회복위원회 제도와 달리 연체가 될 필요 없이

개인회생신청시 채무자가 납부하게될

"채무자의 월 변제금액 310만원의 변제금액"보다

"기존 대출원리금상환액"이 더 크다면 지급불능상태인것을 인정받을수 있어 진행이 가능합니다.

질문2. 개인회생절차나 자격같은거나 뭐부터해야되는지
알려주세요

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전 질문에 기재해드렸는데 유선상으로 상담을 다시받는게 가장 먼저입니다

질문3. 회생신청시 통과할때까지 얼마나 걸리나요?

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최초 의뢰시부터 법원접수까지는 몇주

최조 의뢰시부터 서류심사까지는 3 ~ 4개월

최초 의뢰시부터 최종확정까지는 6 ~ 8개월정도 걸립니다만

이 몇달간의 시간동안 실제 신청인이 쓰는 시간은 몇시간 안됩니다.

질문4. 저같은경우 친구이름으로 빌린돈도 같이개인회생되나요??

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되긴하나 아까 질문에 답변달아 드렸듯

질문자님의 월 평균소득은 409만원

질문자님의 월 최저생계비는 99만원

질문자님의 월 변제금액은 310만원

질문자님의 변제기간은 39개월이며

총 채무원금은 1억 2천에 친구분이 6천이니 이는 총 채무원금대비 50%의 비율이라

310만원의 변제금액에서도 50%에 해당하는 155만원의 금액을 받아가게되며 친구분의 결제금액이 155만원 이하라면 자부담 없이 질문자님이 잘 내게될 변제금액으로 충당이 가능하고

결제금액이 155만원 이상이면 변제금액에서 모자른 부분을 친구분이 알아서 부담하며 납부해야합니다.

질문5. 개인회생이 통과하였을때 이자만 없애쥬는건가요? 원금도 어느정도 탕감이되는건가요?

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변제기간이 

1. 36개월 이내에 원리금을 다 갚는다면 신청당시 원리금전액상환후 앞으로 가산되는 연체이자만 탕감

2. 36개월 이내에 원금을 다 갚고 남은 36개월이 될때까지 연체이자를 갚다 연체이자가 남는경우 36개월까지 원금전액상환에 연체이자 일부상환, 신청당시 연체이자 일부와 앞으로 가산되는 연체이자 탕감

3. 36개월 ~ 60개월 이내에 원금을 다 갚는경우 그 기간까지만 원금전액상환한뒤 신청당시 연체이자 전부와 앞으로 가산되는 연체이자 탕감

4. 60개월간 상환해도 원금을 다 못갚는경우 60개월까지만 상환한뒤 남은원금 전부와 신청당시 연체이자 전부, 앞으로 가산되는 연체이자를 탕감받게됩니다.

질문자님의 경우 4번변제계획안에 해당되니

"개인회생을 신청할때까지 늘어나있는 연체이자가 있다면 그 연체이자"와

"개인회생을 신청하고나서부터 39개월의 변제기간동안 늘어나 상환했을 연체이자"

만 탕감받습니다.

질문6. 통과할경우 모든돈을 다갚았을때 신용등급이나. 다음 아파트대출같은거 가능한가요?

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39개월전에는 9~ 10등급

39개월뒤에는 6~7등급

지금정도의 연봉이 유지되는 직장을 계속 다니면 

40개월뒤쯤에는 3~4등급

정도가 되실겁니다.

다만 "채권자에 포함될 채권자"에게는 아무리 신용등급과 점수가 올라가도 대출이나 카드는 불가능하니 다른곳을 주거래계좌로 앞으로 쓰셔야 신용카드나 부동산담보대출이 가능합니다

추가적인 궁금한 사항이나 [개인회생 또는 개인파산관련 상담] 을 받고 싶다면

주말이나 심야 상관없이 상담 가능하니 하단의 네임카드상의 사진이나 아이디클릭하시고 상담요청해주시기 바라며 네임카드가 보이지 않으신다면 하단에 V 를 클릭하시고 네임카드 확인하셔서 상담요청 해주시면 됩니다.

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