안녕하세요 질문자님
질문해주신 내용에 대해 복사글이 아닌 기재해주신 내용을 바탕으로 직접 기재해 설명드려보겠습니다.
토토하다가 빚이너무생겨버려서 개인회생하려하는데
진행이 가능한지 알고싶어요... 이제버티질못하겠습니다
집에서 알기전에 진행가능하다면 진행할려구요
나이는 20대후반입니다 직장인이고 정확히는모르지만 작년8월부터 대출을 처음받기시작했습니다
채무내역입니다
햇살론1600 12월쯤계약6~7회납부/ hk저축은행 4월말2회납부 고려4월말 2회납부/러시앤캐시1000 5월초 2회납부/산와200 5월초 2회납부/ 페퍼저축 6월말 1회납부/ 보증인상품300씩 3개있는데 이건빼고 할생각입니다 현재 폰내구제 4회선에 신용카드 하나쓰고있는데 한도가300만원이고
돌려막기하다가 이번에 시기가안좋게 합의금420만원물어주면서 카드값을 만들돈이없어서 현재 7일연체중입니다
지금은 자동이체로 십원짜리까지 다빠져나가서 정말0원이고 최대한빨리진행은하고싶은데 서류는 금방구할수있어도
처음계약비? 진행비를 얼마를내야하고 어떻게 구해야할지 아직 모르겠어요 정말간절합니다..하루하루 스트레스만 쌓이고 잠도 제대로 못자고 돈이있어서 토토를해도 조금씩 따도 이걸하고있으면서도 스트레스를 받고 괴롭습니다..
도움이필요합니다
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질문자님이 기재해주신 내용중 가장 중요한 본인의 월 소득이 얼마나 되시는지 기재가 안되어있으시지만 기재해주신 내용으로 우선 설명을 드리자면
사치 유흥 도박 낭비로 채무가 증대되었다 하더라도 개인회생이 무조건적으로 안되는건 아닙니다. 하지만 반대로 또 무조건 되는것도 아닙니다. 본인께서 아직도 "돈이 있어서 토토를 해도, 조금씩 따도 이걸하고있으면서도 스트레스를 받고 괴롭다"고 하셨는데 지급불능시점 이후에는 도박을 더이상 안하시는게 본인의 금지명령이나 변제금액에 도움이 되시니 지금부터는 더이상 도박으로 돈을 사용하시면 안되시고
현재 본인의 채무는 hk와 고려, 페퍼금액을 기재해주시지 않아 정확하게 파악은 안되지만 대략 4~5천가량 되시는것으로 보여집니다.
쉽게 예를들어 채무 5천, 이번달 카드값, 대부업체상환, 은행상환하는 이번달 채무상환하는데 총 400만, 보증인상품 300만 3개, 나이 20대, 월 160만 소득, 미혼에 1인가족, 채무 전액이 1년사이에 증대, 최근 3개월안에 채무 다수, 채무주사용처는 토토와 돌려막기라고 하고 설명드려보자면
월 소득 160만원의 채무자로써 평생에 걸쳐 5천만원의 채무를 상환하라고 하면 사실 못갚는것도 아닙니다. 하지만 이채무를 도박하는데 사용하다보니 당연히 급격하게 채무가 증대되었을테고 그 급격하게 증대된 채무로 인해 매달 채무상환하는데 들어가는돈이 상당해지니 계속해서 대출받아 돌려막기와 생활비를 쓰시고 "언젠가 잘맞는날에 그동안 잃은거 회수하면 이정도야 한방에 갚지"라는 생각에 실제 잃고 따고를 반복하다 채무만 늘어난 현상태까지 지속이 되셨을텐데 이렇게 되시는 채무자분들이 선택하는건 사실 뻔합니다.
본인능력으로 대출받은건 이제 다 끝났으니 주변 개인에게 "도박으로 쓴다는 얘기없이, 잠깐만 쓰고 이자포함해서 금방 갚겠다"하면서 빌리거나 보증인상품대출 받아가며 어떻게든 버텨보려고 하지만 사실 160만원버는 20대가 본인쓸돈도 당연히 나가야 하는데 끽해야 100만원이상 빚갚는게 어찌 가능하겠는지요 하지만 돌려막기로 400만원까지 매달 상환하는금액이 늘어났다보니 이런 채무자는 누가 공짜로 이돈을 대신 갚아주지 않는이상 질문자님처럼 신용불량자 되는건
"언제되느냐의 시간에 차이일 뿐이지 무조건 신용불량자가 될수밖에 없는 구조입니다"
이렇게 되셔서 질문자님도 잘 아시겠지만 추심도 심하고 집으로나 직장으로 찾아온다고 문자나 전화도 오는데다 실제 찾아오기도 하고 통장이나 급여에 압류가 걸리며 집에있는 TV, 세탁기, 쇼파, 냉장고같은 유체동산에 빨간딱지가 붙는 유체동산압류도 당하게 됩니다.
이정도까지 상황이 안좋게되시는 채무자분들은 대부분 직장에서 해당사실을 알고 퇴사당한뒤 신용불량자로 현금받는일 전전하고 일용직생활하시면서 젊은시절을 허비하게되시는데 이렇게 됐을때 채무자인 본인만 피해를 보는게 아닌 본인을 믿고 돈을 빌려줬던 개인채권자나 은행, 카드사, 대부업체, 가족, "보증인"까지 전부터 피해를 보게 됩니다.
그렇다고 채권자와 채무자끼리 매달 상환하는금액을 협의해 조정할수도 없다보니 채무자는 갚을 능력이 많지 않아 못주고 채권자는 빌려준돈 전부를 달라고 하니 채무자 스스로 돈이 있어도 이제는 안갚으려고 하게됩니다. 이런분들이 만약 개인회생을 신청하게 되시면 매달 400만원씩 채무상환하는 금액을 조정 받게 되시는데 이때 채무자의 소득에서 먹고살돈을 제외한 나머지 돈이 채무상환하게 되는 돈이고 이돈은 1인가족 최저생계비기준으로
61 ~ 92만원이 됩니다.
160만원의 소득기준으로 위 조건의 채무자가 매달 상환해야할 돈은 월 68 ~ 99만원이 되시며 이 돈이 앞으로 그동안 400만원씩 상환했던 돈을 대체해 채무를 상환하게 되며 60개월간 총 4080만원 ~ 5천만원 원금전액을 갚게되시고 60개월간 상환했어야 할 이자 전액, 매달 400만원씩 상환하던 금액을 300만원 이상씩 줄여 탕감받게 됩니다.
이해되시는지요? 개인회생이라는제도가 무조건 채무를 탕감받는제도는 아닙니다. 위의 경우처럼 채무가 급격히 증대되고 채무사용처가 도박인이상 원금탕감은 거의 불가능하시다 생각하시면 되시고 매달 부담가능할정도로 채무상환하는 금액의 조정을 받는거라고 생각하시면 되시며 위에 기재해드린 조건에 본인의 현재 조건을 대입해 계산해보시면 대략 어느정도가 되실지는 가늠잡으실수 있으십니다.
또한 보증인이 포함되었을때 개인회생을 진행한다 하더라도 채권자에 포함이 되면 해당 보증채무가 보증인에게 "전가"되기에 보증인에게 피해를 입힐수밖에 없습니다. 일부사무실에서는 "무조건적으로 보증인 채권은 뺄수있다"라고 하는곳이 있는데 마음대로 빼는것도 사실 힘들고 뺀다 하더라도 얼마나 현실성 없는행동인지 스스로 잘 아실수 있는데
61만원 ~ 92만원 사이의 생활비밖에 앞으로 보장받지 못하는 상황에서 300만원씩 3군데면 얼추 4~50만원씩 내셔야 할텐데 이돈을 본인이 보증인에게 피해를 가지않기 위해 지출하게되는 돈이 됩니다. 이자만 갚는다면 4~50만원일테고 원금을 같이 갚는다면 60이상이 되실텐데 이자만 갚는건 본인도 잘 아시겠지만 5년을 갚던 100년을 갚건 원금은 그대로 이자만 평상 갚아나가는거고 원금을 갚으려면 이제 본인이 쓸 돈에서 보장받는 금액이 너무 줄어들게 됩니다. 소득이 얼마정도 되시는지 모르겠으나 질문자님의 조건정도면 92만원의 최저생계비 전액을 보장받는게 쉽지 않습니다.
본인이 92만원도 빠듯한 최저생계비에서 그돈조차 원금변제율에따라 보장받는 금액이 더 낮아지실텐데 그 7~80만원되는 생계비에서 900만원 보증인대출을 빼고서 진행했을때 이게 현실성이 있고, 갚아나갈수 있다면 빼셔도 되시지만 안되신다면 다른방법을 생각해보셔야 합니다.
대부분 이런 개인회생을 상담받으시는분들의 채무증대사유가 사치 유흥 도박 낭비로 쓰고 사기피해당한것때문에 돌려막기로 채무가 증대되 신청하시기보다는
"생활비가 부족하고 매달 빚갚을돈이 부족해 돌려막다보니"채무가 커지게 된겁니다. 보증인을 빼고 잘 진행이 되면 참 좋겠지만 무조건 이게 될거라
"착각"하지는 마시고 가능한지 안한지, 가능하다고 했을때 실현가능성이 있는지 없는지까지 생각해보시기 바랍니다.
대부분 이런 회생이나 파신을 신청하시는 분들은 어떻게든 본인스스로 막을수 있을때까지 버텨보다 오다보니 십원짜리까지 다 빠져나가 정말 잔고가 0원인 분들이 많습니다. 하지만 그런분들에게도 수임료는 똑같이 받아야 하는입장이고 저희사무실기준으로 한다면 계약금을 우선 적게받고 진행을 해드릴수는 있지만 이 수임료를 지불하시고 개인회생 신청하시는 사유가
회생파산에 대해 잘 모르는 상태에서 된다된다하는 사탕발림 얘기만 듣고 진행하신뒤 변제금액이나 나중에 변동될 사안에 대해 안내를 받지 못하거나 무시한채 진행하시다 기각이나 폐지, 채무가 더 늘어 재신청하시려 신청하시는게 아닌 이 힘든상황을 회생이라는 제도로 도움받기 위해서 신청하시는것일테니 잘 알아보시고 진행하시기 바랍니다.
보증인대출, 내구제까지 가신뒤에 합의금 420만원 물어주고 연체가 7일 되셨다면 이제 더이상은 돈나올데가 없으실테니 계속 추심받으시지 마시고 최대한 빨리 회생신청대상자가 진짜 되는지 안되는지, 되면 변제금액이 얼만나 되고 기간이 얼마나 될지 상담받아보시기 바랍니다.
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