안녕하세요 질문자님

질문해주신 내용에 대해 복사글이 아닌 기재해주신 내용을 바탕으로 직접 기재해 설명드려보겠습니다.

현재 직업군인2년차이며 2020년까지 근무예정이고 연봉 약 2천에 기대출금 및 카드대출이 총 2500~3000정도 됩니다. 휴대폰값도 못내고 잇구요. 부양가족 와이프랑 애기잇습니다. 연체는 아직 안되엇구요. 1.개인회생신청가능한가요? 2.개인회생신청 후에도 빚은 못갚을텐데 불이익은 업나요? (이말은 독촉금지 명령전까지 빚독촉올텐데 그에 대한겁니다.) 3. 가족이나 근무지에 이러한 정보가 들어가는지(비밀보장) 이리저리 궁금한게 많습니다ㅠㅠ 제발 도와주세요

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질문자님께서 기재해주신 내용만 가지고는 정확하게 되신다 안되신다, 된다면 변제금액은 얼마나 되시고 변제기간은 얼마나 되는지를 정확하게 알려드리기 힘든데 우선

질문자님의 연봉 2천기준 월 급여는 약 152만원 가량, 배우자분의 소득이 있는지 없는지는 모르겠으나 자녀가 어린것으로 보이는바 소득은 없는것으로 가정하고 미성년자녀 한명을 포함한 질문자님의 최저생계비는 2인까지 보장, 부동산이나 자동차같은 재산이 질문자님과 배우자분 앞으로 있는지또한 모르겠으나 있어봤자 많지않은것으로 가정하고 채무는 2500 ~ 3천가량 있다고 하셨으니 2700만원으로 가정하며 채무사용처는 생활비와 돌려막기정도로 커졌으며 최근 1년사이에 채무가 거의 전액 늘어났다고 가정하고 우선 설명을 드려보겠습니다.

질문자님정도의 채무라면 사실 채무가 많은편도 아니겠고 연봉 2천정도 기준 월 평균수령액인 150만원정도면 채무 2700만원을 상환하기 불가능할정도는 절대 아니실겁니다. 하지만 혼자서 쓰면 적당할법한 150만원의 소득으로 미성년자녀와 배우자, 본인까지 총 3명의 생계를 책임지기엔 불가능할정도의 소득이다보니 빠듯한 생활비를 충당하기 위해 카드결지, 카드론이나 현금서비스, 대출을 받아 생계유지 및 돌려막기로 생계유지를 하셨을테고 이런상황이 지속되다보니 점점 돌려막기로 결제해야할 채무가 늘어나 지금상황으로 연체가 된건 아니지만 질문자님 스스로 생각하셨을때도 더이상 버티는게 불가능할거라는 짐작으로 이 채무조정제도인 개인회생을 알아보고 계신것 같습니다.

일시불, 할부, 현금서비스, 카드론등의 매달 결제해야할 카드값, 대출금 상환금액의 총 합이 얼마나 되시는지는 모르겠으나 150만원정도로는 감당이 안되실 현재의 상황이 맞으실거라 예상되기에 연체가 되지않은 현재상황으로도 충분히 위의 조건이라면 개인회생이 진행가능하시고

본인의 소득대비 보장받는 최저생계비는 2인가족 기준이기에 월 105 ~ 157만원 사이에 생활비를 보장받게 됩니다. 질문자님같은경우 최저생계비는 월 급여 152만원 기준 132만원가량이 보장받을수 있는 금액이 되시고 월 20만원씩 60개월간 총 1200만원의 변제금액을 납부하신뒤 총 채무 2700만원 기준으로 60개월뒤 잔존하게될 1500만원의 원금과 60개월간 상환했어야 할 이자 전부, 매달 몇십 ~ 몇백정도 상환했어야 할 채무를 월 20만원으로 줄이게 됩니다.

여기서 이제 관건은 배우자분이 최근, 혹은 현재까지도 소득이 있는경우 2인가족 최저생계비가 아닌 1 ~ 1.5인가족 최저생계비가 되시고 그때에는 월 변제금액이 20만원에서 좀 더 늘어날수 있으며

질문자님의 부동산, 자동차, 보험해약금, 예금등의 재산총합과 배우자분의 부동산, 자동차, 보험해약금, 예금등의 재산총합의 절반가치가 얼마나 되는지에 따라서도 변제금액이 늘어날수 있고

총 채무가 2700가량이긴 하지만 이 채무의 발생시기, 사용처등등에 따라서도 변제금액이 늘어날수 있습니다.

1.개인회생신청가능한가요?

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쉽게 본인의 채무가 2700만원, 본인의 재산 총합, 배우자의 재산총합의 절반이 채무보다만 작다면 회생신청하시는데에 아무런 문제가 없으며 일부 몇몇가지의 특정 조건에 따라 생활비를 132만원에서 조금 덜 보장받거나 이수준을 보장받는정도의 차이만 있다고 생각하시면 되십니다.

2.개인회생신청 후에도 빚은 못갚을텐데 불이익은 업나요? (이말은 독촉금지 명령전까지 빚독촉올텐데 그에 대한겁니다.) 

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금지명령이라는 단어를 아시는것보니 상담을 받아보셨거나 인터넷으로 검색을 해보신 정도는 되시는것으로 보여지는데 쉽게말해

추심견디실 자신이 있거나 추심을 버틸 여건이 되신다면 최근 3개월안에 대출받은 돈만 없다면 지금 이순간부터 연체를 하셔도 추심전화 받으며 지내시면 되시는 문제시고

추심을 견디실 자신이 없거나 추심을 버틸 여건이 안되면 (찾은 추심전화로 부대원들이나 가족분들이 눈치채는게 걱정되는경우) 금지명령 전까지 결제를 하시면서 연체가 아닌상태로 지내셔야하는데

위의 기준대로 개인회생이 진행되신다 한다면 이번달 결제를 정상적으로 해도 20만원씩 60개월상환후 면책, 이번달 결제 안하고 추심 받으면서 진행하신다 하더라도 20만원씩 60개월상환후 면책받는건 똑같습니다.

개인회생을 신청하시는 모든 신청인분들은 이 연체후에 채권자들의 추심을 걱정하시는데 바로 위에 설명드린 결제를 하건 말건 20만원씩 60개월 내는게 똑같다는 내용을 알게된 이상 금지명령 전까지의 몇주 기간동안만 버티면 이돈을 안내도 되는 생각에 모자른 생활비나 수임료 납부할 돈으로 쓸 요량으로 8~90%의 신청인들은 신청한 그순간부터 추가적인 채무상환을 안하시면서 개인회생을 진행하십니다.

상환하건 안하건 특별한 불이익은 없으나 일부채권자들은 채무자의 급여나 통장에 가압류를 할수는 있으며 이로인해 직장동료들이 일부 알수는 있으나 아직 연체가 안되신 상황이라면 거의 시간적으로 힘들뿐더러 개인회생을 진행하게됐다는 얘기를 채권자들에게 하시는 이상 가압류나 압류는 현실적으로 잘 진행되지는 않습니다. 이거 이외에 추심의 스트레스 말고는 다른 특별한 불이익은 없습니다.

3. 가족이나 근무지에 이러한 정보가 들어가는지(비밀보장) 이리저리 궁금한게 많습니다ㅠㅠ 제발 도와주세요

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개인회생을 진행하시게 된다면 몇몇군데에서 본인의 개인회생진행여부를 알게되는데 이또한 내용을 들으신다면 그닥 걱정하실 사유는 안되십니다.

질문자님꼐서 개인회생을 진행하게 됐을때 알게되는 곳들은 본인의 채권자, 본인, 진행맡기실 사무실, 법원뿐이며 본인의 사건번호 다른사람에게 본인스스로 알려주며 조회 해보라고 하는거 아닌이상 부모, 배우자, 직장동료, 지인등 그 어떤 누구도 현재 본인의 상황을 알수 없습니다.

개인회생을 진행하면서 발송되는 모든 관련우편물은 진행맡기신 사무실에서 송달영수인변경신청이라는걸 미리 해두게되니 집이나 직장으로 개인회생관련 우편물이 발송되는 일조차 없습니다만 연체이후 채권자들이 독촉장을 보낼수는 있습니다.

이리저리 궁금한게 많다 하지만 사실 이 회생파산을 전혀 모르시던 일반분들 입장에서는 백날 인터넷 끄적여가며 관련글을 찾아본다 하더라도 이게 나와 동일한 조건에서 답변남겨놓은 글인지, 이내용이 진짜 회생파산을 전문적으로 진행하는 사무실에서 회생파산 담당 사무장이 올려놓은건지, 아니면 실무적인 이해도가 떨어지는 단순 서류작성하시는 할일없는 여직원들이 남겨놓은건지, 아니면 당장의 돈만 바라보고 무조건적인 수임을 받기위해 일명 보따리 사무장이라 불리는 전문적인 지식없는 사람들이 올려놓은 글인지, 실력이 갖춰지지 않은상태에서 잘못된 지식을 기재한 글인지 등등을 질문자님같은 분이 가려낼수 없을뿐더러

뭘 물어보고 뭘 조심하고 이 회생제도가 전반적으로 어떻게 진행되는지 모르는 질문자님같은 분들로써는 지식인에 한두줄 질문글 남겨놓고 답변기다리시는것보다는 회생파산을 전문적으로 진행하는 사무실에서 정확하게 상담을 받아 전반적인 회생에 대한 이해를 하신뒤 진행여부를 결정하시기 바랍니다.

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