안녕하세요 질문자님

질문해주신 내용에 대해 복사글이 아닌 기재해주신 내용을 바탕으로 직접 기재해 설명드려보겠습니다.

사회 초년생 개인회생 문의 하고 싶습니다
회생 조건은 어떻게 되며 신청 방법등이 궁금합니다
부채 상황은
예가람 햇살론 1000 원금균등 1년차 납부
키움저축은행 900 만기 일시상환 3개월차 납부
스마트저축은행 500 원금균등 2개월차 납부
리드코프 500 원금균등 1년차 납부
산와머니 100 원금균등 3개월차 납부
원캐싱 200 원금균등 6개월차 납부
미즈사랑 300 만기일시 상환 10개월차 납부

한달에 원금+이자 해서 110만원 정도 나가요 월급여는 170만원 정도이고요 대출금 내고 핸드폰 요금 카드요금 내고 나면 생활하기 힘듭니다 부채를 주리고 싶은데 돌려막기를 하다보니 늘어나기만 하고 어떻게 해야 될지 몰라서 회생을 알아 볼려고 합니다 전문가 분들 도와주세요 ..지역은 전남 광주 입니다

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질문자님의 현 상황은 나중에 인터넷에 올라와있는 글이나 저희 홈페이지나 블로그, 제가 답변남겨드린 다른 많은 지식인 질문글들의 개인회생 신청 직전의 채무자분과 너무나도 흡사합니다.

현재 질문자님께서는 "아직 연체가 되지 않았지만 지급불능상태가 임박해있는" 상황이며 본인도 이제 슬슬 아시겠지만 지금 계속 최근대출 받으신 돈들은 본인이 흥청망청 놀고먹는데 쓰기보다는 "채무상환하는 돌려막기용도"로 사용하셨을겁니다. 

또한 본인께서 지금까지는 어떻게든지 버텨가며 채무상환을 해온다고 착각하고 계실지 모르지만 실제 질문자님정도의 소득에 질문자님정도의 채무상환금액이면 이건 이미 빚을 갚는게 아니라 채권자와 채무만 늘려가며 

"뻔히 터질 폭탄을 뒤로 미뤄가며 크기만 키우고 있는 꼴"입니다.

여기서 본인이 모든 채무를 대환대출받아 부담할수있는정도 수준의 원리금상환을 할수 있다면 좋겠지만 현재 기준으로 대부업체까지 돈을 쓴 이상 정상적인 대출은 힘드실뿐더러 대출을 받지 않는다 하더라도 채무조정제도를 받게되시면 더 적은 부담으로 현 상황을 극복하실수 있습니다.

우선 걱정하실테니 먼저 말씀드리자면 현재 질문자님이 기재해주신 내용이 개인회생신청하는데 꼭 필요한 모든정보를 기재해주시지는 않았다보니 이것저것 더 여쭤봐야 하지만 현 상황에서 특별하게 재산이 몇천이 있다거나하는 수준만 아니라면 개인회생신청하시는데 아무런 문제가 없으며 사실 아주 난이도는 쉬워 이게 되냐안되냐를 걱정하실 필요조차도 없을정도밖에 안됩니다.

우선 개인회생이라는 제도는 어느정도 아시는지 모르겠지만 무조건 채무자들의 빚 탕감시켜주려고 만든제도가 아니라 "채무자 스스로 감당할수 있는 현실적인 채무를 상환하도록 채무상환금액을 법원이 강제로 조정해주는 채무조정제도"로써 

회생신청 전 현재 질문자님께서는 170만원의 소득에서 매달 원리금 상환을 110만원씩 하고있다면 본인은 월 60만원가지고 생계유지를 해야한다는 뜻이 됩니다. 물론 60만원가지고 생활하는데는 아껴서 쓴다면 뭐 큰 문제야 없겠지만 이게 한두달 이렇게 해서 되는문제가 아니라 "앞으로도 이 돈을 다 갚을때까지 계속"하셔야 한다는 문제도 있고 또 가장 큰 문제는 지금 본인이 갚고있는 돈들의 초기 몇년은 거의 연체이자를 충당하지 원금상환은 거의 이루어지지 않는 실정입니다.

그렇게 된다하더라도 어떻게든지 이걸 버텨보고 싶으시겠지만 현재 채무중 만기일시상환이 2개가 있다보니 해당채무가 만기가 될때는 그동안 납입했던 돈은 이자였고 키움에는 900만, 미즈에는 300만을 일시에 상환해야 하는 상황이 생길수밖에 없습니다.

한달에 60만원이라는 남은돈으로 차곡차곡 모아 상환할수 있는 상황도 안되시니, 아직 연체가 안되셨더라도, 몇달은 더 버티실수 있으실것 같더라도 연체되 신용불량자가 되는건 예정된 일이니 지금이라도 바로 개인회생을 신청하시면 되시는데

개인회생이라는 제도를 통해 채무자 스스로 넉넉하지는 않지만 먹고살돈을 일정부분 보호해주고 남은소득이 있다면 해당금액이 애초에 채무자가 상환할수 있는 최대한의 금액이였으니 그 돈으로 조정을 해주게 되며 생활비를 보장해주는걸 모든 채무자가 원하는대로 다 맞춰줄수도, 그렇다고 채권자들한테 많이 갚으라고 비현실적인 수준의 생활비만 보장해줄수도 없어

이미 법원에서는 부양가족당 최저생계비를 정해놨는데

질문자님께서는 1인가족으로 보이는바 본인의 소득에서 61 ~ 92만원 사이의 생활비를 보장받아 남은 소득은 채무상환하는데 사용하게 되십니다.

채무가 사실 그렇게 많지도 않으시고, 1인가족시다보니 92만원 생활비 보장받으시는건 아무문제 없으시니 170만원의 소득에서 92만원을 제외한 매달 78만원이 본인의 채무를 상환하는 변제금액이 되시며 총 채무 3500만원을 매달 78만원씩 44개월간 "원금전액"상환하시고 

기존에 "매달 110만원씩 상환하던 원리금"을 "매달 78만원씩 원금만"상환하시게 되며 각 상환일자도 제각각에 어디는 2년만기, 어디는 5년만기 하던 그 채무들을 78만원이라는 월 변제금액으로 원금 다갚을때까지의 기간인 44개월만 상환하시고 매달 상환하시던 원리금 110만원을 78만원씩으로 매달 32만원을 적게내시고, 원리금 상환을 원금만 상환, 44개월뒤에는 44개월동안 상환했어야 할 이자 전액을 탕감받게 되십니다.

현재로써는 채무를 줄일수는 없습니다. 다만 채무를 상환하는 방식을 본인스스로 채권자가 원하는대로 110만원씩 내시는 금액을 법원의 조정을 받아 32만원이 적은 78만원씩 상환하는 방식으로 본인스스로 채무를 상환하시는 개인회생을 신청하게 되시는겁니다.

고민해보고 생각해보시는것도 좋지만 우선 본인께서 나머지 추가적인 조건까지 다 상담받아봤을때 현재 기준으로 개인회생신청이 가능한지를 알아보셔야 하니 개인회생이나 파산을 전문적으로 진행하는 사무실에서 현재 본인의 기타 조건들을 상담받아 보신뒤 신청이 가능한지 안한지, 만약 신청이 된다면 어떻게 되시고 비용이 어떻게 되시는지를 확인해보신뒤 진행여부를 스스로 결정하시기 바랍니다.

추가적인 궁금한 사항이나 상담받으시고 싶으신 내용이 있으시다면

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